Verständlich erklärt

Der Anbieterwechsel

Den Versicherer komplett wechseln – möglich, aber heikel. Was du vorher wissen musst.

Wechsel zu einem anderen Versicherer

Was mitgeht – und was nicht.

Übertragungswert

Bei Verträgen ab 2009 geht der Übertragungswert mit: der Teil deiner Alterungsrückstellung, der auf das Niveau des Basistarifs gerechnet ist. Der Rest bleibt beim alten Versicherer. Ältere Verträge haben diesen Anspruch nicht.

§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG

Alter und Gesundheit

Beim neuen Versicherer wirst du neu bewertet: volle Gesundheitsprüfung und dein heutiges Eintrittsalter. Möglich sind Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung.

Annahmerichtlinien des neuen Versicherers

Kündigung und Frist

Drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Die Kündigung wird erst wirksam, wenn du den lückenlosen Folgeschutz nachweist. Dafür hast du zwei Monate. Ohne Nachweis läuft der alte Vertrag weiter.

§ 205 Abs. 1 und Abs. 6 VVG

Im eigenen Vertrag gibt es daneben den Tarifwechsel nach § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG; dort bleiben die vollen Alterungsrückstellungen. Welcher der beiden Wege sich für dich rechnet, zeigt erst der Vergleich deines Vertrags mit dem Angebot des neuen Versicherers. Diese Rechnung mache ich.

Quelle: § 204 Abs. 1 Nr. 1 und Nr. 2 VVG (Tarifwechsel im eigenen Vertrag, Übertragung der Alterungsrückstellung auf Basistarif-Niveau bei Verträgen ab dem 1. Januar 2009); § 205 Abs. 1 und Abs. 6 VVG (Frist und Nachweis des Folgeschutzes). Wortlaut abgerufen am 21.09.2026 auf gesetze-im-internet.de.

Die richtige Reihenfolge

Erst prüfen, dann sichern, dann kündigen.

1vorab

Anonyme Risikovoranfrage

Deine Gesundheitsangaben gehen ohne deinen Namen an die Versicherer. Du erfährst vorher, wer dich zu welchen Bedingungen nimmt. Ein abgelehnter Antrag steht so gar nicht erst in den Akten.

2dann

Antrag stellen

Erst jetzt der Antrag beim neuen Versicherer, mit vollständiger Gesundheitsprüfung. Es zählt dein Gesundheitszustand am Tag des Antrags.

3danach

Annahme abwarten

Du wartest die schriftliche Zusage ab. Ohne Zusage in der Hand wird nicht gekündigt.

4zuletzt

Alten Vertrag kündigen

Erst jetzt. Die Frist beträgt drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Wirksam wird die Kündigung erst, wenn du den neuen Schutz nachweist; dafür hast du zwei Monate.

Kein Schritt in diesem Ablauf, sondern ein eigener Weg: der Tarifwechsel im eigenen Vertrag nach § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG. Dafür brauchst du weder eine Kündigung noch eine neue Gesundheitsprüfung, solange die Leistungen gleichwertig sind.

Quelle: § 205 Abs. 1 VVG (Frist) und § 205 Abs. 6 VVG (Wirksamkeit nur mit Nachweis des Folgeschutzes, Nachweisfrist zwei Monate); § 204 Abs. 1 Nr. 1 VVG (Tarifwechsel im eigenen Vertrag). Wortlaut abgerufen am 21.09.2026 auf gesetze-im-internet.de.

Worauf es ankommt

Selten der erste Schritt.

Das Eintrittsalter steigt, und ohne Übertragungswert bleibt die Rückstellung beim alten Versicherer. Und langfristig steigt die PKV ohnehin langsamer als die GKV (2004 bis 2024: PKV 2,4 % und GKV 3,8 % pro Jahr, laut KV.Guru). Ein Wechsel nur wegen der Beitragserhöhung lohnt sich selten.

Profi-Tipp Vor jedem Anbieterwechsel zuerst den internen Tarifwechsel prüfen – und den Verlust der Rückstellungen ehrlich gegen die Ersparnis rechnen. Das mache ich kostenlos.

Noch offene Fragen?

Wenn du wissen willst, was davon für deinen Fall gilt, sag Bescheid.

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