Private Krankenversicherung für Angestellte

Dein Arbeitgeber beteiligt sich an der PKV wie an der GKV: 2026 mit bis zu 508,59 €/Monat. Das senkt deinen tatsächlichen Eigenanteil erheblich. In vielen Fällen zahlst du netto ähnlich viel wie in der GKV, bekommst aber deutlich mehr Leistung.

Das führt zu einer unangenehmen Konstellation: Wer 80.000 € verdient hat, davon aber 12.000 € aus einem Bonus ohne Anspruch, liegt beim regelmäßigen Entgelt bei 68.000 € und damit unter der Grenze. Umgekehrt kann jemand mit 74.000 € Festgehalt plus vertraglich zugesagtem 13. Gehalt darüber liegen. Wer sich hier verschätzt, kündigt seine Kasse und steht ohne Zugang zur PKV da. Deshalb sehe ich mir vor jedem Wechsel den Arbeitsvertrag an, nicht die Gehaltsabrechnung.

Versicherungsfrei wird man nicht mit dem Überschreiten allein, sondern erst, wenn das Gehalt über der Grenze dieses Jahres und über der des nächsten Jahres liegt. Für einen Wechsel zum 1.1.2027 heißt das: über 77.400 € für 2026 und über der für 2027 erwarteten Grenze von 84.150 €. Die 2027er Zahl ist eine Prognose, solange die Rechengrößenverordnung nicht verkündet ist, deshalb steht auf dieser Seite überall „rund“.

Praktisch bedeutet das: Ein Gehalt zwischen den beiden Grenzen reicht 2026 nicht für einen Wechsel zum Jahreswechsel. Das ist keine Auslegungssache, sondern der Grund, warum so viele Wechsel zum 1.1.2027 an der Prüfung scheitern werden.

Durchgerechnet: Du liegst das ganze Jahr 2026 unter der Grenze. Zum 1. Dezember 2026 steigt dein Gehalt auf mehr als 7.012,50 € brutto im Monat. Gerechnet wird ab diesem Tag: mal zwölf sind das mehr als 84.150 € im Jahr, also über der Grenze für 2026 und über der für 2027 erwarteten. Damit endet die Versicherungspflicht mit Ablauf des Jahres 2026, und ab dem 1. Januar 2027 bist du versicherungsfrei, obwohl du elf Monate darunter lagst. Greift dieselbe Erhöhung erst zum 1. Januar 2027, wird auch erst dann gerechnet. Die Grenze wird also erst 2027 überschritten, und frei bist du erst zum 1. Januar 2028. Ein Monat im Arbeitsvertrag, ein Jahr Unterschied.

Ob dieser eine Monat bei dir sitzt, steht nicht in der Gehaltsabrechnung, sondern im Arbeitsvertrag oder im Nachtrag dazu: dort steht das Datum, ab dem das neue Gehalt gilt, und dort steht, welche Sonderzahlungen zugesagt sind. Das gehört vorher geprüft, nicht hinterher. Schick mir deine Zahlen und den Zeitpunkt, ich sage dir, welcher Termin dich frei macht, über die Einschätzung. Eine erste Einordnung bekommst du sofort im Statusrechner, der nach dem Zeitpunkt der Erhöhung fragt.

Neu seit 2026: Du sagst deinem Arbeitgeber nur, dass du privat versichert bist. Eine Bescheinigung deines Versicherers brauchst du nicht mehr, er holt sich die Beiträge digital über ELStAM. Deine Steuer-ID muss dafür bei deinem Versicherer hinterlegt sein.

Für den ehrlichen Vergleich gehört auf die andere Seite der GKV-Höchstbeitrag von 1.226,44 € im Monat inklusive Pflege, den sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen. Wer nur den PKV-Beitrag gegen seinen halben GKV-Beitrag stellt, vergleicht zwei unterschiedliche Dinge.

Sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber das Gehalt weiter. Danach springt in der gesetzlichen Kasse das Krankengeld ein, in der privaten nicht. Dort brauchst du dafür ein eigenes Krankentagegeld, das ab dem 43. Tag greift.

Der Baustein kostet wenig, und er fehlt trotzdem in vielen Angeboten, weil er den Vergleichsbeitrag optisch erhöht. Ein Angebot ohne Krankentagegeld ist für Angestellte kein günstigeres Angebot, sondern ein unvollständiges.

Rutschst du unter die Grenze, wirst du wieder versicherungspflichtig, und zwar automatisch. Der PKV-Vertrag endet dadurch nicht von selbst, du kannst ihn kündigen oder als Anwartschaft ruhen lassen, damit Alterungsrückstellungen und Gesundheitszustand erhalten bleiben.

Ab dem 55. Geburtstag gilt eine Zusatzregel. Wer dann wieder versicherungspflichtig würde, bleibt versicherungsfrei, wenn beides zutrifft: keine gesetzliche Versicherung in den fünf Jahren davor, und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, hauptberuflich selbstständig oder von der Versicherungspflicht befreit. Trifft nur eines davon zu, greift die Regel nicht. Offen bleiben die Familienversicherung über einen gesetzlich versicherten Ehepartner, der Beitritt bei einer Schwerbehinderung ab Grad 50 und im Rentenalter die Krankenversicherung der Rentner. Dass jemand dauerhaft privat versichert bleibt, ist dabei der Normalfall und kein Schadensfall. Die Zusatzregel ist der Grund, warum bei der Wahl des Versicherers die Beitragshistorie schwerer wiegt als der Einstiegsbeitrag. Mehr dazu unter Einmal privat, immer privat?

In der gesetzlichen Kasse sind Partner ohne eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert. In der PKV kostet jede Person ihren eigenen Beitrag. Das ist der häufigste Grund, warum ich Angestellten vom Wechsel abrate, und zwar unabhängig davon, was dabei für mich herausspringt: Alleinverdiener mit mehreren Kindern fahren in der gesetzlichen Kasse oft günstiger.

Ein Punkt verschiebt diese Rechnung ab 2028: Wer den Ehe- oder Lebenspartner beitragsfrei mitversichert, zahlt dann einen Zuschlag von 2,5 Prozentpunkten, den der Arbeitgeber nicht mitträgt. Kinder bleiben beitragsfrei, und es gibt Ausnahmen, etwa bei einem Kind unter zwölf Jahren im Haushalt. Die Einzelheiten stehen unter PKV und Ehepartner.

Umgekehrt gilt: Sind beide Partner gut verdienend und berufstätig, kehrt sich die Rechnung um. Kinder lassen sich außerdem ohne Gesundheitsprüfung nachversichern, wenn die Frist eingehalten wird, siehe Kindernachversicherung.