Von der PKV zurück in die GKV

Die Wege in die GKV, und was sie voraussetzen

Einen Antrag auf Rückkehr gibt es nicht. Du kommst zurück, wenn wieder Versicherungspflicht entsteht, und die hängt an deiner Lebenslage, nicht an deinem Wunsch. Vier Wege kommen in der Praxis vor, ein fünfter wird oft dafür gehalten und ist keiner.

Wer das 55. Lebensjahr vollendet hat, wird nicht mehr versicherungspflichtig, wenn beides zutrifft: Er war in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert, und er war mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder hauptberuflich selbstständig. Trifft nur eines davon zu, greift die Regel nicht. Wo sie greift, hilft weder ein sinkendes Gehalt noch Arbeitslosengeld I. Das ist der Grund, warum der Eintritt in die PKV eine Entscheidung auf lange Sicht ist, und warum sie vor dem 55. Geburtstag noch einmal anders aussieht als danach. Dass jemand privat versichert bleibt, ist dabei der Normalfall und kein Schadensfall.

Offen bleiben die Familienversicherung über deinen Partner, eine Schwerbehinderung ab Grad 50 und im Rentenalter die Krankenversicherung der Rentner. Die letzten beiden setzen voraus, dass du vorher lange genug gesetzlich versichert warst. Bei der Schwerbehinderung sind das drei der letzten fünf Jahre, auch über Partner oder Elternteil. Bei der Rentner-Versicherung sind es 90 % der zweiten Hälfte deines Berufslebens. Wer den größeren Teil dieser Zeit privat versichert war, erreicht diese Quote in der Regel nicht.

Die Krankenversicherung der Rentner ist die günstigste Form der gesetzlichen Versicherung im Alter, und sie hat eine harte Bedingung: In der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens musst du zu neun Zehnteln gesetzlich versichert gewesen sein. Wer diese Hälfte privat verbracht hat, verfehlt die Quote fast immer. Wie sie gerechnet wird, steht bei der 9/10-Regelung, und was das für den Beitrag bedeutet, unter Rentner und Pensionäre.

Bleibt der Weg über eine Schwerbehinderung ab Grad 50. Auch dort zählt die Vorgeschichte: drei der letzten fünf Jahre gesetzlich versichert oder familienversichert, und die Kassen dürfen eine eigene Altersgrenze setzen.

Für Beamte heißt gesetzlich versichert zu sein normalerweise, den vollen Beitrag allein zu tragen, weil die Beihilfe auf Rechnungen zielt und nicht auf Kassenleistungen. Zehn Bundesländer bieten inzwischen die pauschale Beihilfe an: Dort übernimmt der Dienstherr die Hälfte des Beitrags zu einer gesetzlichen Krankenversicherung. Das ist keine Rückkehr über die Versicherungspflicht, sondern eine eigene Entscheidung, und sie gilt in der Regel für den Rest des Dienstlebens. Welche Länder mitmachen und was dabei abzuwägen ist, steht unter PKV für Beamte.

In deinem Vertrag stecken Alterungsrückstellungen, also das Geld, das den Beitrag im Alter dämpfen soll. Gehst du zurück in die gesetzliche Kasse, bleibt dieser Teil beim Versicherer. Wie viel davon überhaupt mitwandern kann, wenn du stattdessen den Anbieter wechselst, steht beim Übertragungswert.

Eine Brücke gibt es trotzdem: die Anwartschaft. Dein Vertrag ruht gegen einen kleinen Beitrag, dein Gesundheitszustand von heute bleibt gesichert, und du kommst später ohne neue Gesundheitsprüfung zurück. Üblich ist das beim Auslandsaufenthalt. Ob deine Gesellschaft sie auch für den Weg in die GKV anbietet und was sie kostet, frage ich für dich nach.

Und die Kündigung selbst? Wenn die Versicherungspflicht eintritt, kannst du deine private Vollversicherung innerhalb von drei Monaten kündigen, rückwirkend zum Tag des Eintritts. Ohne Nachweis der neuen Versicherung wird die Kündigung nicht wirksam. Die Fristen aller Wege stehen unter PKV kündigen.

Wenn der Beitrag der eigentliche Grund für den Gedanken an die Rückkehr ist, lohnt der Blick auf die Hebel im eigenen Vertrag. Welcher zuerst greift und in welcher Reihenfolge ich prüfe, steht unter Deinen PKV-Beitrag senken.

Tarifwechsel Du kannst von deinem Versicherer verlangen, dass er dich in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz nimmt, die Alterungsrückstellungen gehen vollständig mit. Keine neue Gesundheitsprüfung für gleichwertige Leistungen.

Ob Rückweg in die GKV oder günstigerer Tarif in der PKV: Welche Option zu dir passt, hängt von Alter, Einkommen und Lebensplanung ab. Lass es individuell prüfen.

Unverbindliche Information, keine Rechts- oder Steuerberatung.