Worauf es beim PKV-Tarif ankommt

Zwölf Punkte beim Arzt, in der Praxis und zu Hause. Welche dir wichtig sind, entscheidest du.

✓ Freie Arztwahl Du gehst direkt zum Facharzt, ohne Umweg über den Hausarzt und ohne Abzug bei der Erstattung.

✓ Honorar über dem Höchstsatz Auch Spezialisten, die mehr als den 3,5-fachen Satz berechnen, werden erstattet.

✓ Arzneimittel voll Medikamente zu 100 %, auch das Original statt nur des günstigsten Nachahmer-Präparats.

✓ Heilmittel ohne starre Grenze Physiotherapie, Ergotherapie und Logopädie auch zu den Preisen einer Privatpraxis.

✓ Hilfsmittel, offene Liste Hörgerät, Prothese oder Rollstuhl ohne abschließende Liste und ohne niedrigen Höchstbetrag.

✓ Brille, Linsen, Augenlasern Ein Betrag, der für eine gute Brille reicht, und eine eigene Leistung für die Laser-Operation.

✓ Heilpraktiker & Naturheilkunde Behandlung beim Heilpraktiker und Naturheilverfahren beim Arzt ohne kleine Jahresgrenze.

✓ Psychotherapie Ohne feste Zahl an Sitzungen und ohne Warten auf eine Zusage des Versicherers.

✓ Vorsorge ohne Haken Ohne Altersgrenze, nicht in der Selbstbeteiligung und ohne Verlust der Beitragsrückerstattung.

✓ Schutzimpfungen Alle empfohlenen Impfungen, in guten Tarifen auch die Impfungen für die Reise.

✓ Kinderwunsch Künstliche Befruchtung ist mitversichert. Sonst zahlst du jeden Versuch selbst.

✓ Häusliche Krankenpflege Ein Pflegedienst kommt nach Hause, wenn das einen Klinikaufenthalt ersetzt oder verkürzt.

Zehn Punkte für den Klinikaufenthalt. Die meisten lassen sich später nur mit neuer Gesundheitsprüfung nachholen.

✓ Privatarzt oder Chefarzt Du wählst selbst, wer dich im Krankenhaus behandelt und operiert.

✓ Ein- oder Zweibettzimmer Mehr Ruhe nach der Operation. Nachbuchen geht später nur mit neuer Gesundheitsprüfung.

✓ Honorar über dem Höchstsatz Auch im Krankenhaus zahlt der Tarif Arztrechnungen über dem 3,5-fachen Satz.

✓ Freie Klinikwahl Auch Privatkliniken, mit hoher oder ganz ohne feste Grenze.

✓ Gemischte Anstalten Kliniken, die auch Kuren anbieten, zahlt der Tarif ohne vorherige Zusage.

✓ Psychotherapie in der Klinik Ein Aufenthalt wegen der Psyche ohne Warten auf eine Zusage.

✓ Vor- und Nachbehandlung Voruntersuchung und Nachsorge rund um den Klinikaufenthalt sind mitversichert.

✓ Begleitperson beim Kind Ein Elternteil darf mit ins Krankenhaus, Unterkunft und Verpflegung zahlt der Tarif.

✓ Ersatz-Krankenhaustagegeld Verzichtest du auf Chefarzt oder Zimmer, bekommst du dafür Geld für jeden Tag.

✓ Anschlussheilbehandlung & Kur Die Reha nach der Klinik ist bezahlt, gute Tarife geben auch zur Kur etwas dazu.

Zahnersatz ist einer der größten Posten, den du im Alter selbst trägst. Diese zehn Punkte entscheiden, wie viel.

✓ Zahnbehandlung zu 100 % Füllungen, Wurzel- und Parodontose-Behandlung ohne Eigenanteil.

✓ Zahnreinigung & Vorsorge Die professionelle Zahnreinigung ist mitversichert, in guten Tarifen ohne Nachteil für die Rückerstattung.

✓ Zahnersatz mit hohem Satz Kronen, Brücken und Prothesen mit hohem Erstattungssatz, zum Beispiel 90 %.

✓ Implantate mit Knochenaufbau Die teuerste Art des Zahnersatzes ist dabei, der nötige Knochenaufbau auch.

✓ Inlays Sie halten länger als einfache Füllungen, kosten aber ein Vielfaches. Ein guter Tarif zahlt sie hoch.

✓ Kieferorthopädie Die Zahnspange für Kinder, nach einem Unfall auch für Erwachsene.

✓ Keine oder kurze Zahnstaffel Volle Leistung schon in den ersten Jahren, ohne niedrige Jahresgrenzen.

✓ Material & Labor nach Rechnung Gezahlt wird die echte Rechnung, nicht eine Preisliste des Versicherers.

✓ Honorar über dem Höchstsatz Rechnet der Zahnarzt mehr als den 3,5-fachen Satz ab, zahlt der Tarif trotzdem.

✓ Unfall ohne Grenze Nach einem Unfall zahlt der Tarif den Zahnersatz voll, ohne Staffel.

✓ Passende Selbstbeteiligung Keine oder eine, die du tragen kannst, und nicht für die Vorsorge.

✓ Kind ab Geburt versichert Ohne Gesundheitsprüfung in deinen Vertrag, auch mit angeborenen Krankheiten.

✓ Keine Wartezeiten Der Schutz gilt ab dem ersten Tag, nicht erst nach drei oder acht Monaten.

✓ Geld zurück ohne Rechnung Ein Jahr ohne Rechnung bringt Geld zurück. Eine garantierte Pauschale kannst du fest einplanen.

✓ Schutz weltweit Auch längere Aufenthalte außerhalb Europas sind abgesichert.

✓ Optionsrecht Später ohne neue Gesundheitsprüfung in einen besseren Schutz wechseln.

✓ Beitragsfreistellung Bei langem Klinikaufenthalt oder in der Elternzeit entfällt der Beitrag ganz oder zum Teil.

✓ Krankentagegeld, das mitwächst Anpassung ans Einkommen ohne neue Prüfung, der Versicherer verzichtet auf die Kündigung.

✓ Pflegetagegeld dazu Die Pflegepflichtversicherung zahlt nur einen Teil, ein Pflegetagegeld schließt die Lücke.

✓ Entlastung im Alter Ein Baustein, der deinen Beitrag ab der Rente senkt.

✓ Service rund um die Behandlung Videosprechstunde, Hilfe bei der Zweitmeinung, Termin- und Klinikservice, Rechnungen per App. Das ersetzt keine Leistung, macht aber den Alltag leichter.

Drei Punkte, die selten im Prospekt stehen. Ob sie abgesichert sind, entscheidet dein Tarif.

Krankentransport

Die GKV zahlt Fahrten, wenn sie aus zwingenden medizinischen Gründen nötig sind (§ 60 SGB V). In der PKV regelt das der Tarif. Gute Tarife zahlen auch die Verlegung in eine Spezialklinik und Fahrten zur Dialyse oder Chemotherapie, ohne Grenze wie „nur ins nächste Krankenhaus“.

Hospiz & Palliativ

Die GKV trägt im Hospiz 95 % der zuschussfähigen Kosten (§ 39a SGB V). Die PKV zahlt medizinisch notwendige Heilbehandlung (§ 1 Abs. 2 MB/KK). Ein Hospizaufenthalt ist oft keine Heilbehandlung. Ob dein Tarif ihn zahlt, steht in den Tarifbedingungen.

Umwandlungsrecht

Wirst du wieder gesetzlich versicherungspflichtig, kannst du die Vollversicherung kündigen. Manche Tarife garantieren dann den Wechsel in eine Zusatzversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung. Das nützt nur, wenn der Versicherer auch gute Zusatztarife hat.

Was ist dir wichtig? Sag mir, welche Punkte für dich zählen.

Diese fünf Stellschrauben gibt es, wie viel davon du brauchst, hängt von deinem Anspruch und Budget ab. GOÄ-Erstattung, bis 3,5-fach (Standard) oder darüber (Premium-Tarife). Klinik-Komfort. Mehrbett, Zweibett oder Einbett, mit oder ohne Chefarzt.

Zahnersatz. Erstattungssatz frei wählbar, mit oder ohne Zahnstaffel. Arznei & Selbstbehalt, volle Erstattung oder Selbstbeteiligung gegen Beitragsvorteil. Ausland & Hilfsmittel, von Basisschutz bis weltweit inkl. Rücktransport. Welcher Typ bist du?

Zum Typ-Finder → Beitragsstabilität prüfen

Ein niedriger Einstiegsbeitrag sagt nichts, die Historie tut es. Wie lange? Wie viele Jahre ist der Tarif (inkl. Vorgänger) schon am Markt verfügbar? Wie viel %? Wie hoch war die Beitragssteigerung über die letzten 25 Jahre, am eigenen Beispiel zeigen lassen.

Echte Historie? Liegen für den Tarif echte Beitragsdaten aus vielen Jahren vor? Orientierung: Checkliste „Private Krankenversicherung“, pkv-intelligent.de.

Fünf Fragen, die kaum jemand stellt

Diese Punkte stehen in meinem Fragebogen „Erste Leistungskriterien“, weil sie im Vergleichsportal nicht auftauchen und erst im Ernstfall auffallen:

Hier entstehen später die hohen Eigenanteile, oft im Kleingedruckten versteckt. Hilfsmittel-Begrenzung. Prothesen, Hörgeräte, Rollstühle gedeckelt → schnell vierstellige Eigenanteile. Eigenes Heilmittel-Verzeichnis. Begrenzung auf Beihilfesätze → Physio & Co. werden teuer. Feste Summengrenzen. Durch Inflation über die Jahre real immer weniger wert. → Der Lockbeitrag. Ein günstiger Einstieg verschweigt oft fehlende Leistung und schwache Stabilität.

Drei echte Tarife, ohne Namen: der Spitzentarif eines großen Versicherers, ein Tarif der Mittelklasse und ein Einstiegstarif. Daneben steht die GKV. Meine Einordnung: Der erste ist einer der derzeit stärksten Tarife am Markt, der zweite ist der goldene Schnitt, der dritte einer der günstigsten.

Der Beitrag im Monat vor Arbeitgeberzuschuss, für eine Beispielperson mit 35 / mit 40 Jahren: rund 1.170 / 1.270 €, 640 / 710 €, 350 / 400 €. Wer später einsteigt, zahlt mehr. Die Tabelle zeigt, was der Unterschied im Preis kauft.

Was dir beim Einstiegstarif fehlt, wenn es ernst wird

Im Krankenhaus liegst du im Mehrbettzimmer und bekommst keinen Privatarzt, genau wie in der GKV. Gehst du direkt zum Facharzt statt erst zum Hausarzt, zahlt er nur 80 %, und die ersten 1.000 € im Jahr trägst du ohnehin selbst. Für Zahnersatz und Zahnspange gibt es in den ersten zwei Jahren zusammen höchstens 600 €, und auch später nie mehr als 4.000 € im Jahr. Psychotherapie zahlt er zu 70 % und nur nach Zusage, Physiotherapie nur bis zu den Sätzen der Beihilfe. Für eine Brille gibt es höchstens 100 €, für Kinderwunschbehandlung und Kur nichts.

Wir gehen die Checkliste gemeinsam durch und finden den Tarif, der im Ernstfall zahlt und im Alter bezahlbar bleibt, kostenfrei, digital und persönlich.

Unverbindliche Information, keine Rechts- oder Steuerberatung. ✓ VERSTÄNDLICH ERKLÄRT