Im Ruhestand arbeiten diese Hebel für dich
Der Arbeitgeberanteil fällt weg. Diese vier Hebel greifen trotzdem, auch ohne gesetzliche Rente:
- Die Rückstellung hält stabil. Die Alterungsrückstellung, die du angespart hast, stabilisiert deinen Beitrag ab Renteneintritt.
- Der 10-%-Zuschlag fällt weg. Den gesetzlichen Zuschlag zahlst du nur bis 60.
- Krankentagegeld fällt weg. Ohne Arbeitseinkommen entfällt dieser Teil des Beitrags.
- Beitragsentlastung, wenn vereinbart. Sie senkt den Beitrag ab Rentenbeginn um einen festen Betrag.
Dazu, wenn du gesetzlich rentenversichert bist: ein Zuschuss der Rentenversicherung, der halbe allgemeine Beitragssatz auf die Rente, höchstens die Hälfte des PKV-Beitrags.
Was du vorher tun kannst: die Beitragsentlastung früh vereinbaren. Je früher du einsteigst, desto günstiger, und als Angestellter zahlt dein Arbeitgeber bis zur Hälfte mit.
So funktioniert's
So funktioniert die Beitragsentlastung
Beitragshöhe / Monat Rentenbeginn: Ab jetzt sinkt dein Beitrag Heute Erwerbsleben Entlastungsbeginn Rente
Alter (Jahre) → Beitrag für die Beitragsentlastung Beitrag für die Hauptversicherung Entlastungsbeginn · 63. oder 67. Lebensjahr
✓ Flexibel Entlastungszeitpunkt (Alter 63 oder 67) und Entlastungssummen sind jederzeit änderbar.
✓ Steuerlich absetzbar, rund 80 % Genau wie beim übrigen Beitrag: Als Sonderausgabe zählt der Basisanteil, nicht der ganze Beitrag.
✓ Arbeitgeberzuschussfähig Bis zu 50 % der Beiträge zahlt der Arbeitgeber, im Rahmen der sozialversicherungsrechtlichen Höchstbeträge.
Pflicht-Zuschlag ≠ freiwilliger BET
Gesetzlicher 10-%-Zuschlag Pflicht für alle PKV-Versicherten von 21 bis 60 Wirkt ab 65, dämpft Beiträge allgemein Kein individuell zugesagter Betrag
Freiwilliger BET Freiwillig und frei in der Höhe wählbar Liefert einen konkret zugesagten Entlastungsbetrag Kommt zusätzlich zum Pflicht-Zuschlag
Beitragsentlastung: Vorteile und Nachteile
Vorteile
- Arbeitgeber beteiligt sich, bis zum Höchstsatz zur Hälfte am Sparbeitrag.
- Steuerlich absetzbar über die Vorsorgeaufwendungen.
- Fester, planbarer Abschlag, lebenslang ab Rentenbeginn.
Nachteile
- Lohnt nur bei Verbleib beim selben Versicherer bis über die Rente hinaus.
- Bei Versichererwechsel bleibt der BET zurück, das Kapital wirkt nicht mit.
Lass dir deinen Beitrag mit und ohne Beitragsentlastung berechnen. Das mache ich kostenlos.
Wie Gesellschaften die Entlastung regeln
Du zahlst heute etwas mehr, damit dein Beitrag später sinkt. Die Regeln dafür unterscheiden sich von Haus zu Haus. So steht es in den Unterlagen von drei Gesellschaften:
| LKH BEA | Universa uni-BE|flex | Signal Iduna BE-SI | |
|---|---|---|---|
| Gesundheitsprüfung | keine | keine | keine |
| Abschluss ab | 21 Jahren | Eintrittsalter 22 | nicht genannt |
| Höchste Entlastung | 150 % des Grundbeitrags | ganzer Beitrag einschließlich Entlastungsbaustein, bis auf null | 150 % des KV-Beitrags |
| Beginn | mit 67, vorziehbar auf 63 oder 65, aufschiebbar bis 72 | mit 67, einmalig vorziehbar auf 63 bis 66 | mit 67, vorziehbar auf 60 bis 66, aufschiebbar auf 68 bis 70 |
| Wertsicherung | nicht genannt | +10 % alle 4 Jahre vor Beginn | +10 % alle 3 Jahre, mindestens 5 € |
| Besonderheit | Beitragsrückerstattung und Bonus lassen sich einzahlen | je Jahr früherer Beginn rund 5 % weniger Entlastung (Faustformel der Universa) | auch der Beitrag für BE-SI selbst kann entlastet werden |
Was es kostet, hängt vor allem am Alter beim Abschluss. Bei der AXA kosteten 100 € monatliche Entlastung ab 67 bei Abschluss mit 35 Jahren 36,20 € im Monat, mit 45 Jahren 57,30 €, mit 50 Jahren 75,60 €. Je früher, desto günstiger.
Auch neue Bausteine kommen dazu: Die Allianz hat zum 01.01.2026 „MeineBeitragsentlastung“ eingeführt. Die Entlastung beginnt dort zwischen dem 60. und dem 70. Lebensjahr und ist höchstens doppelt so hoch wie der aktuelle PKV-Beitrag. Und die AXA nimmt Kunden, die bei ihr oder der DBV schon versichert sind, derzeit ohne Gesundheitsprüfung in ihren Baustein BEA-U auf, Beginn spätestens am 01.12.2026. Ab dem 67. Lebensjahr sinkt der Beitrag für den Baustein dort um 75 %. Mehr dazu auf der Seite zur AXA.
Ob sich ein solcher Baustein für dich rechnet, hängt an Alter, Einkommen, Arbeitgeberzuschuss und Steuer. Das rechne ich mit dir durch.
Quellen: LKH, Schulungsunterlage zur Beitragsentlastung, 2026. Universa, FAQ zu uni-BE|flex, Juni 2019. Signal Iduna, Broschüre BE-SI, September 2024. AXA, Kundenflyer Beitragsentlastung im Alter, Dezember 2020. Allianz, Pressemitteilung vom 07.01.2026, abgerufen am 17.09.2026. AXA, Vertriebsinformation zur Aktion BEA-U, entry.axa.de, Stand 18.09.2026.
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Ein Entlastungsbaustein spart Kapital an, das im Alter den Beitrag senkt. Je später du anfängst, desto weniger Jahre bleiben zum Ansparen, und desto teurer wird jeder Euro Entlastung. Die Universa empfiehlt deshalb, den Baustein spätestens bis zum Eintrittsalter 55 abzuschließen oder einzuschließen.
Einschließen lässt er sich dort auch nachträglich in einen bestehenden Vertrag, und auch dann ohne Gesundheitsfragen. Wie das bei deiner Gesellschaft geregelt ist und was dich eine bestimmte Entlastung heute kostet, rechne ich dir aus. Beitragsentlastung durchrechnen lassen
Quelle: uniVersa, FAQ zur Beitragsentlastungskomponente uni-BE|flex, Stand 06.2019. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Tarifs.
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Ich rechne Sparbeitrag, Arbeitgeberanteil und Wirkung im Ruhestand gemeinsam durch, kostenfrei, digital und persönlich.
Unverbindliche Information, keine Rechts- oder Steuerberatung.