Was, wenn du monatelang ausfällst?
Miete, Kredit, Mitarbeiter, alles läuft weiter. Nur das Einkommen nicht. Hier trennt sich angestellt von selbstständig. Angestellte 6 Wochen volle Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber, danach springt (in der GKV) das Krankengeld ein. Selbstständige 0 € ab Tag 1 keine Lohnfortzahlung, kein automatisches Krankengeld.
Ohne Krankentagegeld fällt das Einkommen sofort komplett weg.
Einkommensersatz. Tag für Tag.
Ab vereinbartem Tag Du wählst die Karenzzeit, z. B. ab dem 15., 22. oder 43. Tag. Je später, desto günstiger der Beitrag.
Höhe am Netto Das Tagegeld orientiert sich am Nettoeinkommen und darf es nicht übersteigen.
Steuerfrei Die Auszahlung ist steuerfrei, und läuft, solange die Arbeitsunfähigkeit ärztlich bescheinigt ist.
In der PKV gibt es kein Krankengeld, außer du vereinbarst es.
Nach · 6 Wochen Lohnfortzahlung entsteht die Lücke. In der GKV springt das Krankengeld ein, privat Versicherte schließen sie mit Krankentagegeld ab dem frei gewählten Tag, meist nach der 6-wöchigen Lohnfortzahlung. Im öffentlichen Dienst zahlt der Arbeitgeber danach je nach Diensteintritt noch eine Zeit lang einen Zuschuss. Endet er, wird die Lücke größer. Mehr dazu auf der Seite für den öffentlichen Dienst.
GKV-Krankengeld 70 % vom Brutto, höchstens 90 % vom Netto, ab der 7. Woche, höchstens 72 Wochen (78 samt Lohnfortzahlung, je Krankheit in 3 Jahren).
PKV-Krankentagegeld frei wählbar frei vereinbart, am Nettoeinkommen orientiert, schließt exakt die Lücke nach der Lohnfortzahlung.
Kein Arbeitgeber, der zahlt. Also du.
150 € Tagegeld pro Tag ab Tag 22 ≈ 4.500 € pro Monat, steuerfrei, ab dem 22. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Exemplarisch. Tagegeldhöhe und Karenzzeit werden individuell auf dein Nettoeinkommen abgestimmt, es darf nicht überschritten werden.
Was dein Krankentagegeld mittragen muss
Beim Krankengeld der gesetzlichen Kasse ist die Krankenversicherung beitragsfrei. Bist du privat versichert, zahlst du deinen Beitrag weiter, auch wenn kein Gehalt mehr kommt. Und in deine Rente zahlt nach der Lohnfortzahlung niemand mehr ein. Beides muss dein Krankentagegeld tragen, sonst liegst du unter dem Niveau der Kasse.
So rechnet es sich für Angestellte an der Versicherungspflichtgrenze, mit den Werten 2026:
| Wofür | Wie gerechnet wird | Je Tag |
|---|---|---|
| Zum Leben | höchstes Krankengeld der Kasse: 70 % von 5.812,50 € (Beitragsbemessungsgrenze im Monat) sind 4.068,75 €, durch 30 sind 135,63 €, abzüglich 12,4 % für Rente, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung (16,82 €) | 118,81 € |
| Kranken- und Pflegeversicherung | dein Beitrag läuft weiter; angesetzt wie der GKV-Höchstbeitrag von 1.226,44 € im Monat: 1.226,44 € durch 30 | 41 € |
| Rentenversicherung | auf Antrag pflichtversichert: 80 % von 6.450 € (Versicherungspflichtgrenze im Monat) sind 5.160 €, davon 18,6 % sind 959,76 € im Monat, durch 30 | 32 € |
| Arbeitslosenversicherung | zahlt der private Versicherer direkt an die Bundesagentur für Arbeit | 0 € |
| Tagessatz auf dem Niveau der Kasse | 119 € + 41 € + 32 € | 190 € |
Allein der Zuschuss deines Arbeitgebers fehlt dir jeden Tag
Rund die Hälfte der 41 € hat bisher dein Arbeitgeber gezahlt. Mit der Lohnfortzahlung endet auch sein Zuschuss. 2026 sind das höchstens 613,22 € im Monat, 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung. Wer nur diesen Teil in sein Tagegeld einrechnet, kommt auf diesen Tagessatz:
| Wofür | Wie gerechnet wird | Je Tag |
|---|---|---|
| Höchstes Krankengeld der Kasse | 70 % von 5.812,50 € durch 30 | 135,63 € |
| Weggefallener Zuschuss | 613,22 € durch 30 | 20,44 € |
| Tagessatz | 135,63 € + 20,44 € | 156,07 € |
Werte 2026: Beitragsbemessungsgrenze 69.750 € im Jahr, Arbeitgeberzuschuss höchstens 613,22 € im Monat.
Die Rente läuft nicht von allein weiter
Nach der Lohnfortzahlung fließen keine Pflichtbeiträge mehr in deine Rente. Die brauchst du aber: für den Schutz bei Erwerbsminderung, für die Pflichtbeitragszeiten der Altersrente, für Reha und Übergangsgeld und für die Riester-Förderung. Deshalb kannst du dich auf Antrag weiter pflichtversichern, nach § 4 Abs. 3 SGB VI mit dem Antrag V0030 der Deutschen Rentenversicherung. Die Beiträge trägst du allein, gerechnet werden sie von 80 % deines letzten Einkommens.
Achte auf die Frist: drei Monate, und sie läuft ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit, nicht erst ab dem Ende der Lohnfortzahlung.
Welcher Tagessatz zu deinem Gehalt passt, rechne ich dir mit deiner Gehaltsabrechnung aus.
Quellen: MEDI-KOST, Schulungsunterlage „Die richtige Höhe KT“ (2026); Sozialversicherungsgrößen 2024 bis 2026 (psponline, höchstes Krankengeld 2026: 135,63 € am Tag); Arbeitgeberzuschuss nach § 257 SGB V; Rentenversicherung auf Antrag: § 4 Abs. 3 SGB VI, Antrag V0030 und Merkblatt V0032 der Deutschen Rentenversicherung; Arbeitslosenversicherung: § 347 SGB III. Beispielwerte an der Versicherungspflichtgrenze 2026 (77.400 € im Jahr). Maßgeblich sind deine Versicherungsbedingungen.
Gleicher Tagessatz heißt nicht gleiches Geld
Ein Angestellter mit 6.000 € brutto und 3.500 € netto im Monat, kinderlos, Steuerklasse 1. Einmal gesetzlich gerechnet, dreimal privat mit unterschiedlich hohem Tagessatz.
Die Kasse zahlt den niedrigeren Wert aus 70 % vom Brutto und 90 % vom Netto, höchstens aber ihren Höchstsatz. Der Höchstsatz 2026: Die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat, geteilt durch 30, sind 193,75 € am Tag. Davon 70 % sind 135,63 €, das höchste Krankengeld der Kasse. Nach 12,4 % für Rente, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung (16,82 €) bleiben 118,81 € am Tag. Hier greift der Höchstsatz nicht, sondern die Grenze von 90 % vom Netto: 3.500 € durch 30, davon 90 %, sind 105,00 €.
| Variante | Tagessatz | Ausgezahlt im Monat | Lücke im Monat |
|---|---|---|---|
| GKV, Krankengeld (90 % vom Netto) | 105,00 € | 2.740,50 € | 759,50 € |
| PKV, gleicher Tagessatz wie die GKV | 105,00 € | 1.632,20 € | 1.867,80 € |
| PKV, Auszahlung auf dem Niveau der GKV | 141,95 € | 2.740,70 € | 759,30 € |
| PKV, optimale Absicherung | 167,26 € | 3.500,00 € | 0 € |
Warum derselbe Tagessatz privat weniger bringt: In der Kasse gehen nur Pflege (75,60 €), Rente (292,95 €) und Arbeitslosenversicherung (40,95 €) ab, die Krankenversicherung ist beitragsfrei. Privat laufen Kranken- und Pflegebeitrag weiter, im Beispiel 600 € und 25 €, dazu 892,80 € für die Rentenversicherung auf Antrag. Die Arbeitslosenversicherung zahlt der Versicherer.
Quelle: Rechenweg nach der Schulungsfolie „KT-Berechnung für einen Angestellten über JAEG“ (verticus, Stand 2020), neu gerechnet mit den Rechengrößen 2026: Beitragsbemessungsgrenze 5.812,50 € im Monat, Krankengeld höchstens 90 % vom Netto (§ 47 Abs. 1 SGB V), Abzüge vom Krankengeld Rente 9,3 %, Arbeitslosenversicherung 1,3 %, Pflege 1,8 % plus 0,6 % für Kinderlose. Netto sowie Kranken- und Pflegebeitrag privat sind angenommene Werte.
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Prüfen →Das Krankengeld endet nach 78 Wochen. Auch wenn du noch krank bist.
Gezählt je Krankheit, in 3 Jahren, ab dem ersten Tag der Krankschreibung. Die 6 Wochen Lohn zählen mit, ausgezahlt werden also höchstens 72 Wochen Krankengeld. Eine zweite Krankheit verlängert nichts.
GKV-Krankengeld Nach 78 Wochen endet das Krankengeld für diese Krankheit, auch wenn du weiter krankgeschrieben bist.
PKV-Krankentagegeld Keine Frist in Wochen. Es läuft, solange du arbeitsunfähig bist, und endet erst, wenn feststeht, dass du deinen Beruf auf Dauer zu mehr als der Hälfte nicht mehr ausüben kannst. Dann zahlt der Versicherer noch höchstens 3 Monate.
Plane Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit zusammen. Sonst entsteht die Lücke genau dort, wo das Tagegeld endet.
Rechtsgrundlage: §§ 47, 48 und 224 SGB V, § 170 Abs. 1 Nr. 2 Buchst. a SGB VI, § 347 Nr. 5 SGB III, § 59 Abs. 2 SGB XI, § 3 EFZG, § 15 MB/KT. Brutto und Netto im Rechenweg sind Beispielwerte. Maßgeblich sind deine Versicherungsbedingungen.
Wo das Krankengeld der Kasse nicht zahlt
Neben der Höhe und den 78 Wochen gibt es weitere Grenzen. Sie treffen vor allem Selbstständige und alle, die neben dem Gehalt noch andere Einnahmen haben.
- Kein Krankengeld nach einem Verlustjahr. Waren deine Einkünfte im Vorjahr negativ, gibt es kein Krankengeld.
- Keine Zahlung bei laufendem Betrieb. Läuft dein Betrieb während der Arbeitsunfähigkeit weiter, zahlt die Kasse nicht.
- Anspruch nur aus Arbeitseinkommen. Beiträge zahlst du als freiwillig Versicherter auf alle Einkünfte, das Krankengeld richtet sich nur nach dem Arbeitseinkommen.
- Zuverdienst wird angerechnet. Einkommen, das weiterläuft, zieht die Kasse ab, zum Beispiel Bestandsprovisionen (§ 49 SGB V).
- Keine Steuerersparnis. Krankengeld ist steuerfrei, erhöht aber den Steuersatz auf dein übriges Einkommen (Progressionsvorbehalt). Privates Krankentagegeld tut das nicht.
Ob dein Einkommen in eine dieser Lücken fällt, sehe ich mir für dich an. Krankentagegeld prüfen lassen
Quelle: Schulungsfolie „Nachteile des Krankengeldes der GKV“; § 49 SGB V (Ruhen bei Arbeitsentgelt), § 32b EStG (Progressionsvorbehalt).
Ändert sich dein Beruf oder dein Einkommen, melde es
Wechselst du den Beruf, gehst in die Selbstständigkeit oder in den Ruhestand, sag es deinem Versicherer sofort. Sonst kann er das Krankentagegeld verweigern.
Steigt dein Einkommen, kannst du das Tagegeld in vielen Tarifen innerhalb einer Frist ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen. Sinkt es, kann der Versicherer das Tagegeld an dein niedrigeres Einkommen anpassen.
Welche Frist in deinem Tarif gilt, frage ich für dich ab.
Zwei Versicherer lassen dich jetzt ohne Gesundheitsprüfung erhöhen
Bei der Hallesche und bei SIGNAL IDUNA laufen 2026 Aktionen, mit denen Kunden ihr Krankentagegeld erhöhen können. Eine neue Gesundheitsprüfung gibt es dabei nicht. Bei beiden endet die Frist am 30. September 2026.
Wer mitmachen darf und um wie viel es geht, hängt vom Tarif ab. Mehr dazu steht auf den Seiten der Hallesche und von SIGNAL IDUNA.
Du bist bei einem der beiden versichert? Ich prüfe, ob du erhöhen solltest.
Quellen: Vermittlerinformationen der Hallesche Krankenversicherung und der SIGNAL IDUNA zur Krankentagegeld-Erhöhungsaktion 2026, beide vom 21.07.2026.
Drei Monate sind die Regel, es geht auch länger
Beim Krankentagegeld schaut fast jeder auf den Tagessatz. Wichtiger ist, was passiert, wenn aus der Arbeitsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeit wird. Nach den Musterbedingungen zahlt der Versicherer dann noch höchstens drei Monate, so steht es oben.
Es gibt Tarife, die länger zahlen. Die DKV nennt für ihre Gruppenlösung für Freiberufler eine Weiterzahlung von 52 Wochen nach Eintritt der Berufsunfähigkeit.
Genau zwischen diesen beiden Terminen entsteht sonst die Lücke: Die Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung läuft noch nicht, das Tagegeld schon nicht mehr. Wie lange dein Tarif in diesem Fall zahlt, sehe ich für dich nach.
Quelle: DKV, Highlightblatt Krankentagegeld, Stand April 2026. Rechtsgrundlage der Regel: § 15 MB/KT.
Die Karenzzeit ist deine Stellschraube.
Je länger du den Beginn hinausschiebst, desto günstiger der Beitrag, aber nur so weit, wie deine Rücklagen die erste Zeit überbrücken. Setze das Tagegeld so an, dass es dein echtes Netto ersetzt, und passe es bei steigendem Einkommen an.
Wähle die Karenzzeit nach deinen Rücklagen: Wer 4–8 Wochen selbst überbrücken kann, spart spürbar Beitrag, und sichert trotzdem den langen Ausfall ab, der wirklich gefährlich ist.
Wie lange hält dein Polster wirklich?
Ich rechne deinen Bedarf aus, die passende Karenzzeit und Tagegeldhöhe für dein echtes Netto. Kostenlos, unverbindlich und mit echten Zahlen.
Unverbindliche Information, keine Rechts- oder Steuerberatung.