Du willst alle drei. Verständlich.
Einen fairen Preis, starke Leistung und stabile Beiträge, also Stabilität. Die ehrliche Wahrheit: Alle drei in Bestform zusammen gibt es nicht. Das ist kein Haken, das ist das Prinzip dahinter. Preis Leistung Stabilität
Immer nur zwei zugleich.
Preis Leistung Stabilität alle 3? geht nicht
Welche zwei wählst du?
Preis + Leistung Günstig und leistungsstark, kann nicht stabil sein. Die knappe Kalkulation lässt die Beiträge eher steigen.
Preis + Stabilität Günstig und stabil, kann nicht leistungsstark sein. Der Leistungsumfang bleibt die solide Grundversorgung.
Leistung + Stabilität Leistungsstark und stabil, kann nicht günstig sein. Dafür ein höherer, aber verlässlicher Beitrag.
Warum es nicht alle drei zugleich gibt
Das Dreieck ist kein Werbebild. Es folgt aus der Art, wie ein PKV-Beitrag entsteht. Der Versicherer rechnet ihn aus festen Grundlagen: was Versicherte je Alter an Leistungen kosten, wie viele ausscheiden, was Abschluss und Verwaltung kosten, und wie die Alterungsrückstellung verzinst wird.
Zwei dieser Grundlagen gibt die Aufsicht vor. Der Rechnungszins darf höchstens 3,5 % betragen (§ 4 KVAV). Und in jeden Beitrag gehört ein Sicherheitszuschlag von mindestens 5 % der Bruttoprämie (§ 7 KVAV).
Mehr Leistung kostet mehr Beitrag
Zahlt ein Tarif mehr, steigen die kalkulierten Kosten je Person. Das schlägt direkt auf den Beitrag durch. Starke Leistung zu einem niedrigen Beitrag geht deshalb nur, wenn die Kosten knapp angesetzt sind.
Knapp gerechnet kommt später zurück
Jedes Jahr vergleicht der Versicherer für jeden Tarif die tatsächlichen mit den kalkulierten Leistungen. Weicht das um mehr als 10 % ab, oder um einen niedrigeren Wert, wenn die Bedingungen das vorsehen, wird der Beitrag überprüft. Angepasst wird, wenn die Abweichung nicht nur vorübergehend ist, und nur mit Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders (§ 155 Abs. 3 VAG). Eine zu knappe Kalkulation zeigt sich also nicht beim Abschluss, sondern Jahre später als Beitragserhöhung.
Stabilität ist ein Verlauf, kein Versprechen
Der Beitrag einer Vollversicherung kann angepasst werden, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen vorliegen (§ 203 Abs. 2 VVG). Ob ein Tarif stabil ist, zeigt deshalb erst sein Verlauf über viele Jahre. Wie so ein Verlauf aussieht, steht auf Echter Beitragsverlauf. Zeitlich begrenzte Zusagen einzelner Versicherer findest du unter Beitragsgarantien.
Wer alle drei verspricht, verschweigt etwas.
Das günstigste, leistungsstärkste und stabilste Angebot zugleich gibt es nicht. Wer es verspricht, blendet eine Ecke aus. Gut zu wissen, dann erkennst du ein faires Angebot von einem geschönten.
Diese Klarheit schützt dich vor Lockangeboten, und macht dein Gespräch mit jedem Berater auf Augenhöhe.
Überleg dir vorab, welche zwei Ecken für dich zählen.
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Jede Ecke lässt sich messen. Nur eben nicht an derselben Stelle.
| Ecke | Worauf es ankommt | Wo man sich täuscht |
|---|---|---|
| Preis | Beitrag, Selbstbeteiligung und Beitragsrückerstattung zusammen, also der Aufwand, der am Ende bleibt | Nur der Einstiegsbeitrag wird verglichen, und der ist brutto |
| Leistung | Die Tarifbedingungen: Erstattungssätze, Begrenzungen, geschlossene Listen, Ausschlüsse | Der Prospekt wird gelesen statt der Bedingungen |
| Stabilität | Der Beitragsverlauf des Tarifs und die Kennzahlen des Versicherers, etwa RfB-Quote und Nettoverzinsung | Ein neuer Tarif hat noch keinen Verlauf, den man ansehen könnte |
Mehr zu jeder Ecke: Brutto und Netto, PKV-Bedingungen verstehen und Welche PKV ist die stabilste?
Drei Warnzeichen für ein Lockangebot
Der Beitrag liegt deutlich unter vergleichbaren Tarifen, ohne dass jemand erklärt, wo die Leistung schwächer ist. Die starken Leistungen stehen im Prospekt, aber nicht in den Bedingungen. Und zum bisherigen Verlauf des Tarifs gibt es keine Zahlen.
Deine zwei Ecken hängen an deinem Leben
Welche Ecken für dich zählen, hängt davon ab, wie lange du bleiben willst, ob du Beihilfe bekommst, ob du Kinder planst und wie viel Selbstbeteiligung du tragen kannst. Wer Jahrzehnte in der PKV bleiben will, für den wiegt die Ecke Stabilität meist schwerer als ein paar Euro beim Einstieg.
Die Ecken können sich verschieben
Dein Leben ändert sich, dein Tarif bleibt. Innerhalb deines Versicherers hast du das Recht, in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz zu wechseln (§ 204 VVG), mehr dazu auf Tarifwechsel beim eigenen Versicherer. Es gibt daneben weitere Wege. Welcher sich für dich rechnet, zeigt die Rechnung, und die mache ich über die Anfrage für dich.
Lass uns ehrlich draufschauen.
Wenn du magst, finden wir gemeinsam heraus, welche zwei Ecken zu deinem Leben passen, in Ruhe, ohne Verkaufsdruck. Diese Unterlage darfst du behalten und in Ruhe lesen.
Unverbindliche Information, keine Rechts- oder Steuerberatung.