GKV gegen PKV

Quellen: Umlageverfahren und Finanzierung der GKV, §§ 3 und 220 SGB V; Leistungsanspruch aus dem Gesetz, §§ 2 und 11 SGB V, jede Kürzung ist eine Gesetzesänderung. PKV: Kalkulation mit Alterungsrückstellung, § 146 Abs. 1 Nr. 2 VAG und § 341f HGB; Leistungen aus dem Versicherungsvertrag, § 192 VVG; Beitragsanpassung nur bei Abweichung der Leistungsausgaben und mit Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders, § 203 Abs. 2 VVG, § 155 VAG. Stand 15.09.2026.

Quellen: GKV-Ausgaben 2025 352,4 Mrd. € und Finanzreserven der Krankenkassen Ende 2025 5,1 Mrd. €, Bundesministerium für Gesundheit, Finanzergebnis der GKV 2025 (Stand 10.03.2026). Bundeszuschuss 14,5 Mrd. € je Jahr, § 221 SGB V. Darlehen des Bundes an den Gesundheitsfonds je 2,3 Mrd. € in 2025 und 2026, Rückzahlung in Raten ab 2029, spätestens bis 31.12.2033 (Deutscher Bundestag, hib zu den Haushalten 2025 und 2026). Reichweite: 5,1 ÷ (352,4 ÷ 365) ≈ 5,3 Tage. Beitragssatzpunkte überschlägig: 14,5 Mrd. € ≈ 0,73 Punkte der beitragspflichtigen Einnahmen; allgemeiner Beitragssatz 14,6 % plus durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2026 2,9 % = 17,5 %, plus 0,73 ≈ 18,2 %. PKV-Alterungsrückstellungen rund 366 Mrd. €, PKV-Verband, Live-Zähler zukunftsuhr.de (abgerufen September 2026); Stichtagswert Ende 2025: 355,4 Mrd. €. Stand 15.09.2026.

Zwischendurch zurückgenommen: 1999 der Zahnersatz für Jüngere, 2013 die Praxisgebühr. In der PKV steht dein Leistungsumfang im Vertrag, dort streicht der Gesetzgeber nichts.

Quellen: 18 Reformen 1977 bis 2014: Aufstellung der Gesetze aus der Präsentation „GKV-PKV, Finanzierung und Demografie“ (Goran Ovčar, März 2026). Unwort des Jahres 1996: Deutsches Ärzteblatt, „Rentnerschwemme: Unwort des Jahres 1996“ (aerzteblatt.de/archiv/5183), die Jury rügte dort auch „Gesundheitsreform“, abgerufen am 17.09.2026. BGBl. I 1969 S. 946 (§ 182a RVO ab 01.01.1970: Arzneikostenanteil 20 %, höchstens 2,50 DM, Rentner befreit) · Krankenversicherungs-Kostendämpfungsgesetz 1977, BT-Drs. 8/166 und 8/338 · Wissenschaftliche Dienste des Bundestags, WD 9-3000-019/18 (Entwicklung der Zuzahlungen) · bpb, Zuzahlungen in der GKV 1975–2012 · Haushaltsbegleitgesetz 1983 · Gesundheits-Reformgesetz 1989 · Beitragsentlastungsgesetz 1996 und 1./2. GKV-Neuordnungsgesetz 1997 · GKV-Solidaritätsstärkungsgesetz 1999 (teilweise Rücknahme) · GKV-Modernisierungsgesetz 2004 · Zahnersatz-Finanzierungsgesetz 2005 · Abschaffung der Praxisgebühr 2013 · GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz vom 24.07.2026, BGBl. 2026 I Nr. 228 (§ 61 SGB V: 10 %, mindestens 7,50 €, höchstens 15 €, stationär 15 € je Tag, Heilmittel 10 % plus 15 € je Verordnung; § 55 SGB V Festzuschuss 50/60/65 %; ab 01.01.2027; § 242b SGB V ab 01.01.2028). Auswahl, keine vollständige Liste; eine amtliche Zählung der Reformgesetze gibt es nicht. Leistungsumfang der PKV: Versicherungsvertrag, § 203 VVG. Stand 15.09.2026.

Beispielrechnung mit der Beitragsbemessungsgrenze 2026: 2,5 % von 5.812,50 € = 145,31 €; 1.261,31 € + 145,31 € = 1.406,62 €. Steigt die Grenze bis 2028, steigt auch der Betrag.

Quelle: GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz; § 242b SGB V, § 3 Satz 3 SGB V; Rundschreiben des GKV-Spitzenverbandes vom 29.7.2026. Rechenbeispiel: 2,5 % auf die Beitragsbemessungsgrenze 2026 (5.812,50 €/Monat) = 145,31 €/Monat. Zuschlag trägt das Mitglied allein; Ausnahmen für Auszubildende bis 325 €/Monat und Freiwilligendienstleistende.

Rechnung: Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung je Monat × durchschnittlicher allgemeiner Beitragssatz (ab 2005 mit Sonderbeitrag 0,9 %, ab 2015 14,6 % plus durchschnittlicher Zusatzbeitrag), DM-Werte ÷ 1,95583. Quellen: Anlage 2 SGB VI (Beitragsbemessungsgrenzen), sozialpolitik-aktuell.de Tabelle II.6 (Beitragssätze) und III.15 (Rechengrößen 2026), BGBl. I 1969 S. 946 (Grenze 1970). Gegenprobe: Übersicht GKV-Beitragsanstieg 1982 bis 2020 (verticus). 1975 und 1990 je nach Stichtag ±0,1 Punkte beim Satz. Stand 15.09.2026.

Profi-Tipp Plane deine Absicherung nicht mit dem heutigen Verhältnis. Lass dir beide Systeme mit den amtlichen Zahlen für dein Alter durchrechnen.

Quelle: Statistisches Bundesamt, 16. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung (Pressemitteilung vom 11.12.2025, Statistischer Bericht), mittlere Variante. Altenquotient = Personen ab 67 Jahren je 100 Personen von 20 bis 66 Jahren: 32,7 (2024), 43,1 (2035), 45,2 (2050), 51,0 (2070); Spanne 2070 über alle Varianten 42,8 bis 61,0. Destatis: „auf drei Personen im Alter von 20 bis 66 Jahren kommt aktuell eine Person ab 67“; für 2070 im ungünstigen Fall „weniger als zwei Einzahlende“. Einzahler je Rentner = 100 ÷ Altenquotient (eigene Rechnung). Stand 15.09.2026.

Profi-Tipp Rechne deine Absicherung mit dem Verhältnis, das in deinem Rentenalter gilt, nicht mit dem heutigen.

Maklerbroschüre „Sorgenfrei im Alter versichert“ (Finanzierung GKV/PKV), nach der Bevölkerungspyramide des Statistischen Bundesamts: 1990 5, 2030 2,56, 2050 2,08 Arbeitnehmer je Rentner.

Quelle: Statistisches Bundesamt, 16. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung (11.12.2025), mittlere Variante: Anteil der Personen ab 67 Jahren an der Bevölkerung 20,0 % (2024), 24,8 % (2035), 28,2 % (2070). Jahrgänge 1955 bis 1969: Regelaltersgrenze 67 für den Jahrgang 1969 im Jahr 2036 (eigene Rechnung). Zitat „Die Zukunft ist bereits Vergangenheit …“: Goran Ovčar. Stand 15.09.2026.

Quelle: Statistisches Bundesamt (Destatis), GENESIS-Online, Tabelle 12421-0002 (Vorausberechneter Bevölkerungsstand nach Geschlecht und Altersjahren), 16. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung, Basis 31.12.2024, Variante G2L2W2 (Geburtenrate, Lebenserwartung und Wanderungssaldo moderat), Stichtag jeweils 31.12., abgerufen am 17.09.2026. Eigene Rechnung: Anteil ab 67 Jahren 20,3 % (2025), 22,6 % (2030), 25,7 % (2040); Jahrgänge 1955 bis 1969 18,2 Mio. (2025), 17,2 Mio. (2030), 13,9 Mio. (2040). 2025 ist bereits ein vorausberechneter Wert.

Profi-Tipp Eine Prognose ist keine Gewissheit. Plane mit einer Spanne, nicht mit dem heutigen Satz.

Grafik „Düstere Prognosen der Experten“ mit den Szenarien des Sachverständigenrats (19 % / 30 % im Jahr 2050) und Einzelprognosen Postler 2003, Sauerland 2005, DIW 2001, Hof 2001, Pfaff 2002; GKV 01.2024 16,3 %.

Profi-Tipp Die Rechnung mit Pakt setzt politische Beschlüsse voraus. Rechne mit beiden Werten.

n-tv.de, 20.02.2025, nach der „Ärzte Zeitung“ (Andreas Storm, DAK); DAK-Gesundheit, Vortrag vom 24.06.2024, Berechnungen IGES Institut (GKV-Stabilitätspakt, 19,3 % → 16,5 % im Jahr 2035).

Quellen: IGES-Institut im Auftrag der DAK-Gesundheit, „Update 2026: Entwicklung der Sozialabgaben“, 26.01.2026: GKV-Beitragssatz 2035 im Basisszenario 20,6 % (ungünstig 23 %); das Update vom Juni 2025 nannte 20,0 % bzw. 22,6 %. WIP – Wissenschaftliches Institut der PKV, Dr. Lewe Bahnsen, Kurzanalyse „Handlungsdruck GKV“, 21.10.2025: Basisszenario 19,3 % (2035) und 20,2 % (2050), Kostendruckszenario 21,5 % (2035) und 26 % (2050); Kostendruck bedeutet, dass die Ausgaben jedes Jahr um einen Prozentpunkt schneller wachsen als die Einnahmen, wie im Schnitt 2013 bis 2023; WIP rechnet mit der 15. Bevölkerungsvorausberechnung. Ausgangswert: allgemeiner Beitragssatz 14,6 % plus durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2,9 %, Stand 1. Januar 2026. Stand 15.09.2026.