Anderer Tarif beim eigenen Versicherer – die vollen Alterungsrückstellungen wandern mit. Meist der bessere Weg.
Intern bleiben oder ganz wechseln?
Drei Haken vor dem Wechsel.
Nur der Übertragungswert (Basistarif-Niveau) wandert mit, bei Verträgen ab 2009. Ältere Verträge haben diesen Anspruch nicht.
Voll beim neuen Anbieter – höheres Eintrittsalter, ggf. Zuschläge oder Ablehnung.
3 Monate Frist zum Ende des Versicherungsjahres. Die Kündigung gilt erst, wenn du nachweist, dass du neu versichert bist. Dafür hast du 2 Monate. Ohne Nachweis läuft der alte Vertrag weiter.
Erst sichern, dann kündigen.
Selten der erste Schritt.
Das Eintrittsalter steigt, und ohne Übertragungswert bleibt die Rückstellung beim alten Versicherer. Und langfristig steigt die PKV ohnehin langsamer als die GKV (2005 bis 2025: PKV 3,1 % und GKV 3,8 % pro Jahr, laut Wissenschaftlichem Institut der PKV). Ein Wechsel nur wegen der Beitragserhöhung lohnt sich selten.
Profi-Tipp
Vor jedem Anbieterwechsel zuerst den internen Tarifwechsel prüfen – und den Verlust der Rückstellungen ehrlich gegen die Ersparnis rechnen. Das mache ich kostenlos.
Wann du kündigen kannst: Gesellschaft für Gesellschaft
Drei Monate Frist zum Ende des Kalenderjahres (31. Dezember) oder des Versicherungsjahres (Jahrestag deines Vertragsbeginns).
* Bay. Beamten KK Kalenderjahr bei Verbundtarifen mit der UKV; Continentale 1 Jahr bei Bisextarifen; Continentale Kalenderjahr bei alten Mannheimer-Tarifen; Inter 1 Jahr bei Bisextarifen; Signal Iduna Kalenderjahr bei Tarifen der Marke DR; VRK 2 Jahre bei Bisextarifen. Bisextarife: ältere Tarife mit Beiträgen nach Geschlecht. Die Regel gilt für den größten Teil der Tarife, Ausnahmen möglich (z. B. Auslandsreise- und Pflegetarife). Krankentagegeld: Mindestdauer grundsätzlich 1 Jahr, LKH 2 Jahre. Antrag beim Wechsel üblicherweise frühestens 6 Monate vor Beginn.
Drei Wege, die unabhängig von der Frist gelten
Die zweite Frist kennt kaum jemand.
Was im Zweifel über die Frist entscheidet
Steht dort nur „im November 2026“, endet die Frist am Monatsletzten. Umschlag aufheben, der Poststempel ist dein Beweis.
Ab dem Tag der Kündigung, nicht ab der Erhöhung. Wer später kündigt, hat länger Zeit für den Nachweis.
Kündigung im Januar wirkt rückwirkend zum 01.01. Zu viel gezahlte Beiträge werden erstattet.
Der ausführliche Ratgeber dazu
Dieses Kapitel fasst das Thema zusammen. Der Ratgeber geht ins Einzelne, mit Zahlen, Paragrafen und Fristen.
Wann du kündigen kannst
Drei Monate Frist gelten überall. Aber wozu gezählt wird, legt jede Gesellschaft selbst fest: zum Kalenderjahr oder zum Versicherungsjahr.
Kalenderjahr: Du kündigst mit drei Monaten Frist zum 31. Dezember. Die Kündigung muss spätestens am 30. September beim Versicherer sein, der Vertrag endet dann am 31. Dezember.
Versicherungsjahr: Du kündigst mit drei Monaten Frist zum Ende deines Versicherungsjahres. Es endet am Jahrestag deines Vertragsbeginns, nicht am 31.12. Beispiel: Vertragsbeginn 1. Mai, das Versicherungsjahr endet am 30. April, die Kündigung muss bis spätestens 31. Januar dort sein.
| Gesellschaft | Kündigung zum | Gezählt nach | Hinweis |
|---|---|---|---|
| Advigon | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Allianz | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Alte Oldenburger | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| ARAG | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| AXA | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Barmenia | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| Bay. Beamten KK | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | Kalenderjahr bei Verbundtarifen mit UKV |
| Concordia | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Continentale | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | Kalenderjahr bei alten Mannheimer-Tarifen |
| DBV | 31. Dezember | Kalenderjahr | Niederlassung der AXA |
| Debeka | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| DEVK | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| die Bayerische | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| DKV | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| DFV | Täglich kündbar | abweichend | |
| ERGO Direkt | Fristlos zum Ende eines Monats | abweichend | |
| Generali | 31. Dezember | Kalenderjahr | ehem. Central |
| Gothaer | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Hallesche | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| HanseMerkur | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| HUK-Coburg | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Inter | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| Janitos | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| LKH | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| LVM | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Mecklenburgische | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Münchener Verein | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Nürnberger | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| ottonova | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Provinzial | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| R+V | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| SdK | Kündigung zum 30.06. | abweichend | |
| Signal Iduna | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | Kalenderjahr bei Tarifen der Marke DR |
| Stuttgarter | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| Union | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| uniVersa | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| vigo | Ende deines Versicherungsjahres | Versicherungsjahr | |
| VRK | 31. Dezember | Kalenderjahr | |
| Württembergische | 31. Dezember | Kalenderjahr |
Profi-Tipp: Erst die schriftliche Zusage des neuen Versicherers, dann kündigen. Nie umgekehrt.
Quelle: Marktübersicht Kündigungsregelungen, Stand 11.2024. Gilt für den überwiegenden Teil der Tarife, Ausnahmen sind möglich (z. B. Auslandsreise-KV, Pflege-Tarife). Angaben ohne Gewähr.
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