Der Beitrag im Portal
ist nicht dein Beitrag.
Vergleichsportale zeigen meist den Bruttobeitrag. Was du am Ende wirklich zahlst, hängt von zwei Dingen ab, die danach kommen – dem Arbeitgeberzuschuss und dem, was du steuerlich absetzen kannst.
Was in einem Portalpreis steckt
Angestellte mit 35 Jahren, drei Tarife, Beträge im Monat. In drei Schritten vom Portalpreis zu dem, was du wirklich zahlst.
Tarif 1: Das Portal nennt 3.876 € im Jahr, also 3.876 € ÷ 12 = 323 € im Monat. Wirklich sind es 364,21 € − 245,63 € = 118,58 € im Monat. Schritt 3, das Jahresende, steht auf der nächsten Seite.
Profi-Tipp
Lass dir zu jedem Portalpreis den Nettobeitrag zeigen, für den Tarif und für deine heutige GKV. Erst dann siehst du, was du wirklich sparst.
Am Jahresende: Worst Case und Best Case
Hattest du Rechnungen, trägst du die Selbstbeteiligung. Hattest du keine, bekommst du Geld zurück, nach Steuer. Beträge im Monat, wenn nicht anders genannt.
Tarif 1: Worst Case 245,63 € + 300 € ÷ 12 = 270,63 €. Best Case 245,63 € − 744,88 € ÷ 12 = 245,63 € − 62,07 € = 183,56 €.
Profi-Tipp
Ich rechne dir Worst Case und Best Case für deine Auswahl, mit deinem Zuschuss und deinem Steuersatz.
Warum am Ende weniger Netto übrig bleibt
Die PKV ist oft günstiger als die GKV. Von dem Unterschied kommt trotzdem weniger bei dir an, als die Beiträge versprechen. Das liegt an drei Dingen.
Als Angestellter zahlt er die Hälfte deines Beitrags. Sinkt dein Beitrag, sinkt sein Zuschuss mit. Von jedem gesparten Euro bleibt dir etwa die Hälfte.
Deinen Beitrag setzt du von der Steuer ab. Weniger Beitrag heißt weniger absetzen und mehr Steuer. Ein Teil der Ersparnis geht ans Finanzamt.
Den GKV-Beitrag setzt du fast ganz ab. In der PKV nur den Teil auf GKV-Niveau. Chefarzt, Einbettzimmer, Krankentagegeld zählen nicht.
Das spricht nicht gegen die PKV. Es ist der Grund, netto mit netto zu vergleichen. Die Rechnung mit echten Beträgen steht auf siehe unten ↓.
Profi-Tipp
Je leistungsstärker dein Tarif, desto kleiner der absetzbare Anteil. Den genauen Wert nennt dir dein Versicherer, ich rechne damit.
Brutto 590 €, nach Steuer 303 €
Selbstständige ohne Zuschuss, PKV-Beispiel gegen GKV-Höchstbeitrag, Beträge im Monat.
niedriger als in der GKV, 335,60 € statt 647,78 €
mehr Lohnsteuer, weil nur der Basisanteil zählt
im Monat mehr, gut 3.100 € im Jahr
Profi-Tipp
Der Lohnzettel zeigt diesen Vorteil nicht, du überweist den Beitrag selbst. Vergleiche, was am Monatsende übrig bleibt.
Vergleiche netto mit netto
Das ganze Beispiel aus diesem Kapitel, Tarif 1, in einer Zeile je Stufe.
Fall nicht auf die Preise oder Erklärungen der Portale rein. Erst nach Arbeitgeberzuschuss und Steuer steht dein echter Beitrag, und nur der gehört in die Entscheidung.
Profi-Tipp
Lass dir Brutto und Netto rechnen, Best Case und Worst Case, mit echten Zahlen statt Portal-Werten. Das mache ich kostenlos.
Selbst nachrechnen mit deinen Zahlen: versichertrichtig.de/rechner/netto-beitrag/
Der ausführliche Ratgeber dazu
Dieses Kapitel fasst das Thema zusammen. Der Ratgeber geht ins Einzelne, mit Zahlen, Paragrafen und Fristen.
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