Was, wenn du monatelang ausfällst?
Miete, Kredit, Mitarbeiter – alles läuft weiter. Nur das Einkommen nicht. Hier trennt sich angestellt von selbstständig.
volle Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber – danach springt (in der GKV) das Krankengeld ein.
keine Lohnfortzahlung, kein automatisches Krankengeld. Ohne Krankentagegeld fällt das Einkommen sofort komplett weg.
Einkommensersatz – Tag für Tag.
Du wählst die Karenzzeit – z. B. ab dem 15., 22. oder 43. Tag. Je später, desto günstiger der Beitrag.
Das Tagegeld orientiert sich am Nettoeinkommen und darf es nicht übersteigen.
Die Auszahlung ist steuerfrei – und läuft, solange die Arbeitsunfähigkeit ärztlich bescheinigt ist.
In der PKV gibt es kein Krankengeld – außer du vereinbarst es.
Nach 6 Wochen Lohnfortzahlung entsteht die Lücke. In der GKV springt das Krankengeld ein – privat Versicherte schließen sie mit Krankentagegeld ab dem frei gewählten Tag, meist nach der 6-wöchigen Lohnfortzahlung.
max. 90 % vom Netto · ab der 7. Woche · höchstens 72 Wochen (78 samt Lohnfortzahlung, je Krankheit in 3 Jahren).
frei vereinbart, am Nettoeinkommen orientiert – schließt exakt die Lücke nach der Lohnfortzahlung.
Kein Arbeitgeber, der zahlt. Also du.
Was dein Krankentagegeld mittragen muss
Angestellte an der Versicherungspflichtgrenze, Werte 2026. In der Kasse ist die Krankenversicherung beitragsfrei. Privat läuft dein Beitrag weiter, und in die Rente zahlt niemand mehr für dich ein.
Profi-Tipp
Stell den Antrag V0030 bei der Rentenversicherung innerhalb von drei Monaten ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit, nicht erst nach der Lohnfortzahlung.
Der Arbeitgeber zahlt nicht mehr mit
Rund die Hälfte deines Beitrags hat bisher dein Arbeitgeber getragen. Mit der Lohnfortzahlung endet sein Zuschuss.
höchstens im Monat: 508,59 € Kranken- und 104,63 € Pflegeversicherung
613,22 € ÷ 30.
135,63 € + 20,44 €.
Profi-Tipp
Schick mir deine Gehaltsabrechnung. Ich rechne den Zuschuss heraus und schlage ihn auf dein Tagegeld auf, sonst zahlst du den Beitrag aus dem Netto.
Gleicher Tagessatz heißt nicht gleiches Geld
6.000 € brutto, 3.500 € netto, kinderlos, Steuerklasse 1, Rechengrößen 2026. Die Kasse zahlt den niedrigeren Wert aus 70 % vom Brutto und 90 % vom Netto, höchstens ihren Höchstsatz. Hier greift die Grenze von 90 % vom Netto.
5.812,50 € im Monat, geteilt durch 30. Mehr Brutto zählt die Kasse nicht.
Das höchste Krankengeld der Kasse, je Tag.
Nach 12,4 % für Rente, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung (16,82 €).
Profi-Tipp
Vergleiche nie den Tagessatz allein, sondern was nach allen Beiträgen im Monat bei dir ankommt.
Das Krankengeld endet nach 78 Wochen. Auch wenn du noch krank bist.
Gezählt je Krankheit, in 3 Jahren, ab dem ersten Tag der Krankschreibung. Eine zweite Krankheit verlängert nichts.
Profi-Tipp
Plane Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit zusammen. Sonst entsteht die Lücke genau dort, wo das Tagegeld endet.
Wo das Krankengeld der Kasse nicht zahlt
Neben der Höhe und den 78 Wochen gibt es weitere Grenzen. Sie treffen vor allem Selbstständige und alle mit weiteren Einnahmen.
- Kein Krankengeld nach einem Verlustjahr. Waren deine Einkünfte im Vorjahr negativ, gibt es keins.
- Keine Zahlung bei laufendem Betrieb während der Arbeitsunfähigkeit.
- Anspruch nur aus Arbeitseinkommen, Beiträge als freiwillig Versicherter aber auf alle Einkünfte.
- Zuverdienst wird angerechnet, zum Beispiel Bestandsprovisionen (§ 49 SGB V).
- Keine Steuerersparnis: Krankengeld erhöht den Steuersatz auf dein übriges Einkommen (Progressionsvorbehalt). Privates Krankentagegeld nicht.
Profi-Tipp
Bist du selbstständig oder hast du Provisionen, rechne mit dem privaten Tagegeld, nicht mit dem Krankengeld der Kasse.
Die Karenzzeit ist deine Stellschraube.
Je länger du den Beginn hinausschiebst, desto günstiger der Beitrag – aber nur so weit, wie deine Rücklagen die erste Zeit überbrücken. Setze das Tagegeld so an, dass es dein echtes Netto ersetzt, und passe es bei steigendem Einkommen an.
Profi-Tipp
Wähle die Karenzzeit nach deinen Rücklagen: Wer 4–8 Wochen selbst überbrücken kann, spart spürbar Beitrag – und sichert trotzdem den langen Ausfall ab, der wirklich gefährlich ist.
Der ausführliche Ratgeber dazu
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