Miete, Kredit, Mitarbeiter – alles läuft weiter. Nur das Einkommen nicht. Hier trennt sich angestellt von selbstständig.
Was, wenn du monatelang ausfällst?
Miete, Kredit, Mitarbeiter – alles läuft weiter. Nur das Einkommen nicht. Hier trennt sich angestellt von selbstständig.
volle Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber – danach springt (in der GKV) das Krankengeld ein.
keine Lohnfortzahlung, kein automatisches Krankengeld. Ohne Krankentagegeld fällt das Einkommen sofort komplett weg.
Einkommensersatz – Tag für Tag.
Du wählst die Karenzzeit – z. B. ab dem 15., 22. oder 43. Tag. Je später, desto günstiger der Beitrag.
Das Tagegeld orientiert sich am Nettoeinkommen und darf es nicht übersteigen.
Die Auszahlung ist steuerfrei – und läuft, solange die Arbeitsunfähigkeit ärztlich bescheinigt ist.
In der PKV gibt es kein Krankengeld – außer du vereinbarst es.
Nach 6 Wochen Lohnfortzahlung entsteht die Lücke. In der GKV springt das Krankengeld ein – privat Versicherte schließen sie mit Krankentagegeld ab dem frei gewählten Tag, meist nach der 6-wöchigen Lohnfortzahlung.
max. 90 % vom Netto · ab der 7. Woche · höchstens 72 Wochen (78 samt Lohnfortzahlung, je Krankheit in 3 Jahren).
frei vereinbart, am Nettoeinkommen orientiert – schließt exakt die Lücke nach der Lohnfortzahlung.
Kein Arbeitgeber, der zahlt. Also du.
Krankengeld deckt dein Netto nicht
Ein Beispiel mit 5.500 € brutto im Monat, Schritt für Schritt, mit den Sätzen von 2026.
Profi-Tipp
Schick mir deine letzte Gehaltsabrechnung, ich rechne dir diese acht Zeilen mit deinen Zahlen. Auf diese Lücke wird dein Krankentagegeld abgestimmt.
Das Krankengeld endet nach 78 Wochen. Auch wenn du noch krank bist.
Gezählt je Krankheit, in 3 Jahren, ab dem ersten Tag der Krankschreibung. Eine zweite Krankheit verlängert nichts.
Profi-Tipp
Plane Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit zusammen. Sonst entsteht die Lücke genau dort, wo das Tagegeld endet.
Die Karenzzeit ist deine Stellschraube.
Je länger du den Beginn hinausschiebst, desto günstiger der Beitrag – aber nur so weit, wie deine Rücklagen die erste Zeit überbrücken. Setze das Tagegeld so an, dass es dein echtes Netto ersetzt, und passe es bei steigendem Einkommen an.
Profi-Tipp
Wähle die Karenzzeit nach deinen Rücklagen: Wer 4–8 Wochen selbst überbrücken kann, spart spürbar Beitrag – und sichert trotzdem den langen Ausfall ab, der wirklich gefährlich ist.
Der ausführliche Ratgeber dazu
Dieses Kapitel fasst das Thema zusammen. Der Ratgeber geht ins Einzelne, mit Zahlen, Paragrafen und Fristen.
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Vierzig Kapitel wie dieses, von der ersten Frage bis zum Beitrag im Alter. Ich schicke es dir zu, ohne Kosten und ohne Haken. Name und ein Weg, dich zu erreichen, genügen.