Kein Rechner, sondern echte Zahlen
Jeder Beitragsrechner im Netz schätzt. Er nimmt Durchschnitte, rechnet hoch und liefert eine Zahl, die mit deinem Tarif nichts zu tun hat.
Die Beitragsentwicklung eines Tarifs ist keine Schätzung. Sie ist veröffentlicht. Wie sich ein bestimmter Tarif Jahr für Jahr entwickelt hat, lässt sich nachsehen. Nur macht sich diese Mühe kaum jemand, bevor er unterschreibt.
Warum der Verlauf so aussiehtEin Beitrag steigt in Stufen, nicht in einer Kurve
Wer zum ersten Mal einen echten Beitragsverlauf sieht, erwartet eine gleichmäßige Linie. Er sieht Treppen. Das hat einen gesetzlichen Grund.
Der Versicherer vergleicht jedes Jahr je Tarif, was er an Leistungen kalkuliert hat und was er tatsächlich zahlt. Erst wenn die Abweichung eine gesetzliche Schwelle überschreitet, darf er neu rechnen. Diese Schwelle heißt auslösender Faktor und liegt bei mehr als 10 %, in manchen Bedingungen niedriger, mindestens aber bei 5 % (§ 155 VAG). Dazu muss ein unabhängiger Treuhänder zustimmen (§ 203 Abs. 2 VVG).
Deshalb bleibt ein Beitrag oft mehrere Jahre gleich und macht dann einen größeren Schritt. Der Schritt holt nach, was sich in den ruhigen Jahren angesammelt hat. Mehr dazu steht unter Beitragserhöhung.
Wann eine Anpassung wirkt
Eine neue Prämie gilt ab dem Beginn des zweiten Monats, der auf die Mitteilung folgt (§ 203 Abs. 5 VVG). Für eine Anpassung zum 1. Januar heißt das: Die Mitteilung muss spätestens im November bei dir sein.
Was du bekommstDen Verlauf und die Einordnung
Den Verlauf deines Tarifs, so weit die Daten reichen.
Die Einordnung. Ob die Entwicklung im Rahmen liegt oder auffällt, und wie sie gegenüber vergleichbaren Tarifen dasteht.
Was daraus folgt. Ob ein Wechsel in einen anderen Tarif deines Versicherers etwas bringt, ob eine Beitragsentlastung sinnvoll wäre, oder ob dein Tarif einfach gut läuft.
Bist du Beamter, bekommst du den Verlauf und die Einordnung. Einen Tarifwechsel oder eine Beitragsentlastung prüfe ich bei Beihilfetarifen nicht weiter.
Rechtsgrundlage: § 204 VVG
Lass dir den Beitragsverlauf vor dem Abschluss zeigen, ich fordere ihn für dich an. Ein Tarif, der heute günstig ist, sagt nichts darüber, wie er sich in zwanzig Jahren verhalten hat. Die Vergangenheit tut das.
Was ein Verlauf zeigt, und was nicht
Ein Verlauf ist eine Reihe von Zahlen. Aussagekräftig wird er erst, wenn klar ist, was hinter jeder Zahl steckt. Diese Punkte ordne ich für dich ein.
| Was du im Verlauf siehst | Was dahintersteckt |
|---|---|
| Ein Jahr mit großem Sprung | Mehrere Jahre unter der Schwelle, dann eine Neuberechnung auf einmal |
| Verschiedene Werte im selben Tarif | Angepasst wird je Tarif und oft je Altersgruppe. Zwei Versicherte im selben Tarif können verschieden betroffen sein |
| Ein Knick nach unten mit 60 | Der gesetzliche Zuschlag von 10 %, den du vom 21. bis zum 60. Lebensjahr zahlst, entfällt (§ 149 VAG) |
| Zwei Tarifwelten | Seit dem 21.12.2012 gibt es im Neugeschäft nur noch Tarife ohne Unterschied nach Geschlecht (EuGH, 01.03.2011, C-236/09). Ältere Verträge laufen oft in der alten Welt weiter |
| Ein Jahr mit kleinerem Anstieg als erwartet | Der Versicherer kann Mittel aus der Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) einsetzen, um einen Anstieg abzufedern |
Warum ein Durchschnitt nicht reicht
Von 2004 bis 2024 stieg die PKV im Schnitt um 2,4 % und die GKV um 3,8 % pro Jahr, je vollversicherter Person, laut KV.Guru. Das ist ein Mittelwert über alle Tarife. Dein Tarif kann darüber oder darunter liegen.
Quelle: KV.Guru, Beitragseinnahmen der Vollversicherung je Vollversicherten, 2004 bis 2024, Datenstand 2024. Die Anpassungen 2025 und 2026 sind nicht enthalten.
Dazu kommt: Die Anpassung trifft nicht jeden Teil deines Beitrags. Im Beispielangebot aus dem Handbuch mit 671,20 € im Monat betrifft sie 562,10 €, also Haupttarif und gesetzlichen Zuschlag. Pflegepflichtversicherung und Krankentagegeld folgen eigenen Regeln. An einem Beispiel mit 671,20 € Beitrag (Pflege und Krankentagegeld gleich gehalten) wirken die oft genannten 3,4 % des PKV-Verbands auf den Haupttarif wie 2,85 % auf den ganzen Beitrag.
Ein einzelner großer Sprung sagt wenig. Aussagekräftig ist die Strecke über viele Jahre, am besten über einen Zeitraum, der die ruhigen und die unruhigen Jahre enthält. Für eine Entscheidung über Jahrzehnte zählt deshalb zuerst, wie ruhig ein Tarif gelaufen ist, und erst danach, wie günstig er heute ist.
Wofür du den Verlauf brauchst
Vor dem Abschluss, damit du nicht nur den Einstiegsbeitrag vergleichst.
Im Bestand, wenn eine Erhöhung ins Haus steht und du wissen willst, ob sie zum bisherigen Verlauf passt.
Bei einem geschlossenen Tarif, weil dort die Gruppe ohne Nachwuchs altert.
Den Verlauf zu deinem Tarif hole ich dir über das Formular unten.
AnfragenDrei Angaben genügen
Deine Gesellschaft, dein Vorname und ein Weg, auf dem ich dir antworten darf: Handynummer oder E-Mail. Alles andere ist freiwillig. Noch einfacher geht es mit einem Foto deines Beitragsbriefs per WhatsApp.
Am einfachsten: Fotografier deinen Beitragsbrief oder die Police und schick mir das Foto. Gesellschaft und Tarif lese ich dann selbst ab.
Beitragsbrief als Foto per WhatsApp schickenOder trag hier ein, was du weißt.
Eins von beiden genügt. Per WhatsApp antworte ich am schnellsten.
Freiwillig, spart Zeit im Gespräch
Steht oben auf deinem Beitragsbrief oder auf der Police.
Die Auskunft ist kostenlos.
Häufige Fragen
Was kostet das?
Nichts. Es entsteht auch keine Verpflichtung, mit mir zusammenzuarbeiten.
Woher kommen die Zahlen?
Aus den veröffentlichten Beitragsdaten der Gesellschaften. Es sind echte Zahlen zum jeweiligen Tarif, keine Schätzung und keine Hochrechnung.
Welche Angaben brauche ich dafür?
Deine Gesellschaft, deinen Vornamen und eine Handynummer oder E-Mail. Den Tarifnamen gern dazu, er steht oben auf dem Beitragsbrief oder auf der Police. Ein Foto des Beitragsbriefs per WhatsApp reicht auch.