Wie hat sich dein Tarif wirklich entwickelt?

Kein Rechner, sondern echte Zahlen

Jeder Beitragsrechner im Netz schätzt. Er nimmt Durchschnitte, rechnet hoch und liefert eine Zahl, die mit deinem Tarif nichts zu tun hat.

Die Beitragsentwicklung eines Tarifs ist keine Schätzung. Sie ist veröffentlicht. Wie sich ein bestimmter Tarif Jahr für Jahr entwickelt hat, lässt sich nachsehen. Nur macht sich diese Mühe kaum jemand, bevor er unterschreibt.

Ein Beitrag steigt in Stufen, nicht in einer Kurve

Wer zum ersten Mal einen echten Beitragsverlauf sieht, erwartet eine gleichmäßige Linie. Er sieht Treppen. Das hat einen gesetzlichen Grund.

Der Versicherer vergleicht jedes Jahr je Tarif, was er an Leistungen kalkuliert hat und was er tatsächlich zahlt. Erst wenn die Abweichung eine gesetzliche Schwelle überschreitet, darf er neu rechnen. Diese Schwelle heißt auslösender Faktor und liegt bei mehr als 10 %, in manchen Bedingungen niedriger, mindestens aber bei 5 % (§ 155 VAG). Dazu muss ein unabhängiger Treuhänder zustimmen (§ 203 Abs. 2 VVG).

Deshalb bleibt ein Beitrag oft mehrere Jahre gleich und macht dann einen größeren Schritt. Der Schritt holt nach, was sich in den ruhigen Jahren angesammelt hat. Mehr dazu steht unter Beitragserhöhung.

Wann eine Anpassung wirkt

Eine neue Prämie gilt ab dem Beginn des zweiten Monats, der auf die Mitteilung folgt (§ 203 Abs. 5 VVG). Für eine Anpassung zum 1. Januar heißt das: Die Mitteilung muss spätestens im November bei dir sein.

Den Verlauf und die Einordnung

Den Verlauf deines Tarifs, so weit die Daten reichen.

Die Einordnung. Ob die Entwicklung im Rahmen liegt oder auffällt, und wie sie gegenüber vergleichbaren Tarifen dasteht.

Was daraus folgt. Ob ein Wechsel in einen anderen Tarif deines Versicherers etwas bringt, ob eine Beitragsentlastung sinnvoll wäre, oder ob dein Tarif einfach gut läuft.

Rechtsgrundlage: § 204 VVG

Profi-Tipp

Lass dir den Beitragsverlauf vor dem Abschluss zeigen, ich fordere ihn für dich an. Ein Tarif, der heute günstig ist, sagt nichts darüber, wie er sich in zwanzig Jahren verhalten hat. Die Vergangenheit tut das.

Was ein Verlauf zeigt, und was nicht

Ein Verlauf ist eine Reihe von Zahlen. Aussagekräftig wird er erst, wenn klar ist, was hinter jeder Zahl steckt. Diese Punkte ordne ich für dich ein.

Warum ein Durchschnitt nicht reicht

Nach Zahlen des PKV-Verbands stiegen die Beiträge je Versicherten von 2006 bis 2026 um 3,4 % im Jahr, der GKV-Höchstbeitrag um 3,9 %. Das ist ein Mittelwert über alle Tarife. Dein Tarif kann darüber oder darunter liegen.

Dazu kommt: Die Anpassung trifft nicht jeden Teil deines Beitrags. Im Beispielangebot aus dem Handbuch mit 671,20 € im Monat betrifft sie 562,10 €, also Haupttarif und gesetzlichen Zuschlag. Pflegepflichtversicherung und Krankentagegeld folgen eigenen Regeln. Auf den Gesamtbeitrag gerechnet sind es dann rund 2,85 % im Jahr statt 3,4 %.

Ein einzelner großer Sprung sagt wenig. Aussagekräftig ist die Strecke über viele Jahre, am besten über einen Zeitraum, der die ruhigen und die unruhigen Jahre enthält. Für eine Entscheidung über Jahrzehnte zählt deshalb zuerst, wie ruhig ein Tarif gelaufen ist, und erst danach, wie günstig er heute ist.

Wofür du den Verlauf brauchst

Vor dem Abschluss, damit du nicht nur den Einstiegsbeitrag vergleichst.

Im Bestand, wenn eine Erhöhung ins Haus steht und du wissen willst, ob sie zum bisherigen Verlauf passt.

Bei einem geschlossenen Tarif, weil dort die Gruppe ohne Nachwuchs altert.

Den Verlauf zu deinem Tarif hole ich dir über das Formular unten.

Zwei Angaben genügen

Gesellschaft und Tarifname. Beides steht auf deinem Versicherungsschein oder im Angebot. Wohin ich dir antworten darf, frage ich erst danach.

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