Ein Katalog für alle, oder Schutz nach Maß.
Gesetzlich Ein Leistungskatalog für alle gesetzlich Versicherten. Per Gesetz auf „ausreichend, zweckmäßig, wirtschaftlich“ begrenzt. Für alle gleich, und politisch jederzeit änderbar.
Privat Schutz nach Maß, so wie du ihn wählst.
Umfang und Komfort stellst du selbst zusammen.
Rechtsgrundlage: § 12 SGB V
Warum eine Zusage mehr wiegt als ein Katalog
In der gesetzlichen Kasse steht dein Anspruch im Gesetz (§§ 2, 11 SGB V). Ändert der Gesetzgeber das Gesetz, ändert sich dein Schutz, ohne dass du etwas unterschreibst. Das ist in den vergangenen Jahrzehnten oft passiert, meistens in eine Richtung:
| Jahr | Was sich für gesetzlich Versicherte geändert hat |
|---|---|
| 1989 | Zahnersatz nur noch zu 50 %, Eigenanteil bei Heilmitteln |
| 1997 | Krankengeld von 80 auf 70 % gesenkt |
| 2004 | Praxisgebühr und die heutigen Zuzahlungen |
| 2027 | Festzuschuss beim Zahnersatz 50 statt 60 %, höhere Zuzahlungen |
Auswahl aus dem Handbuch, keine vollständige Liste.
In der PKV steht dein Anspruch im Vertrag (§ 192 VVG). Der Versicherer kann ihn nicht einseitig kürzen, weil die Politik spart. Und er kann deine Krankheitskostenvollversicherung nicht kündigen, auch nicht, wenn du teuer wirst (§ 206 Abs. 1 Satz 1 VVG). Für viele ist das der Vorteil, der am längsten trägt.
Was nicht garantiert ist, gehört dazu: der Beitrag. Er darf angepasst werden, wenn die Leistungsausgaben dauerhaft von der Kalkulation abweichen und ein unabhängiger Treuhänder zustimmt (§ 203 Abs. 2 VVG).
Sechs Dinge, die du im Alltag spürst.
01 Leistung nach Maß Ein-/Zweibettzimmer, Chefarzt, Sehhilfen, Heilpraktiker, du wählst, was drin ist. 02 Kürzere Wartezeiten Als Privatpatient oft schneller einen Facharzttermin. Zeit, die im Ernstfall zählt. 03 Freie Arztwahl Direkt zum Spezialisten, freie Klinikwahl, ohne den Umweg über einen Primärarzt.
04 Mehr Vorsorge Umfangreichere Früherkennung & Check-ups, als der gesetzliche Katalog vorsieht. 05 Weltweiter Schutz Je nach Tarif Auslandsschutz inklusive, nicht nur für ein paar Urlaubswochen. 06 Beitrag nach Gesundheit Dein Beitrag richtet sich nach Leistung & Gesundheit, nicht nach deinem Einkommen.
Vier Vorteile, die man beim Abschluss nicht sieht
Die Alterungsrückstellung. Ein Teil deines Beitrags wird in jungen Jahren für dein Alter angespart (§ 146 Abs. 1 Nr. 2 VAG). Dazu zahlst du vom 21. bis zum 60. Lebensjahr einen gesetzlichen Zuschlag von 10 %, der später den Beitrag dämpft (§ 149 VAG). Die Branche hält dafür rund 366 Mrd. € (Stand September 2026, PKV-Verband). Wie sich das im Verlauf zeigt, steht unter Echter Beitragsverlauf.
Das Recht auf den Tarifwechsel. Du darfst innerhalb deines Versicherers in jeden gleichartigen Tarif wechseln und nimmst deine Rückstellung mit (§ 204 VVG). Neu geprüft werden darf nur, was im neuen Tarif mehr leistet. Dieses Recht ist einer der am meisten unterschätzten Punkte der PKV. Mehr unter Tarifwechsel beim eigenen Versicherer.
Die Rechnung in deiner Hand. Die Arztrechnung geht in der Regel an dich, und du siehst, was abgerechnet wurde. Eine Ausnahme ist die Direktabrechnung, etwa im Krankenhaus. Das ist das Kostenerstattungsprinzip.
Geld zurück, wenn du nichts brauchst. Viele Tarife sehen eine Beitragsrückerstattung vor, wenn du ein Jahr keine Rechnung einreichst. Sie ist tarifabhängig und steuerlich nicht so viel wert, wie die Bruttozahl zeigt. Das steht unter Beitragsrückerstattung.
Als Angestellter zahlt dein Arbeitgeber außerdem die Hälfte deines Beitrags mit, 2026 bis zu 613,22 € im Monat (§ 257 Abs. 2 SGB V).
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Fast alle diese Stärken hängen am Tarif, nicht an der PKV an sich. Ein günstiger Einsteigertarif kann genauso lückenhaft sein wie die gesetzliche Kasse. Entscheidend ist, was im Vertrag garantiert steht. Nicht „PKV ja / nein“… …ist die Frage.
Die PKV ist nur so gut wie der Tarif, den du wählst. …sondern „welcher Tarif“. Verlass dich auf garantierte Leistungen, nicht auf den Startbeitrag.
Was nicht im Vertrag steht, zahlt auch niemand.
Jeder Vorteil hat eine Stelle im Tarif
Die sechs Punkte aus dem Überblick gelten nicht für die PKV als Ganzes. Jeder steht oder fällt mit einer bestimmten Regel in deinen Bedingungen.
| Vorteil | Woran er im Tarif hängt |
|---|---|
| Freie Arztwahl | Kein Primärarzt- oder Hausarzttarif, siehe Freie Arztwahl |
| Chefarzt und Zweibettzimmer | Stationärer Baustein mit Wahlleistungen, siehe Chefarzt und Wahlleistungen |
| Leistung nach Maß | Erstattung auch über dem Höchstsatz der GOÄ, offene Kataloge bei Heil- und Hilfsmitteln, keine festen Summengrenzen |
| Zahnersatz | Erstattungssatz, Zahnstaffel und Sachkostenliste |
| Weltweiter Schutz | Geltungsbereich und Dauer von Auslandsaufenthalten in den Bedingungen |
| Bezahlbar im Alter | Wie solide der Tarif kalkuliert ist, sichtbar im Beitragsverlauf |
Zwei Tarife können beide „PKV“ heißen und in dieser Tabelle an keiner Stelle übereinstimmen. Welche Zeilen dein Tarif erfüllt, sehe ich für dich in den Bedingungen nach.
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