Wann entsteht eine Doppelversicherung?

Wenn zur bestehenden privaten Krankenvollversicherung eine gesetzliche Versicherungspflicht hinzutritt, etwa bei einer Anstellung unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, bei Arbeitslosengeld I oder beim Wechsel in die Krankenversicherung der Rentner.

Wie werde ich sie wieder los?

Nach § 205 Abs. 2 VVG kannst du die private Krankenversicherung rückwirkend zum Eintritt der Versicherungspflicht kündigen. Die Kündigung muss binnen drei Monaten nach Eintritt beim Versicherer sein, sonst wirkt sie erst zum Ende des Monats, in dem du sie nachweist.

Bekomme ich zu viel gezahlte Beiträge zurück?

Bei fristgerechter Kündigung wirkt sie auf den Tag des Eintritts der Versicherungspflicht zurück, die Beiträge für den doppelt versicherten Zeitraum werden erstattet. Wird die Frist versäumt, bleibt es bei der Zahlung.

Sollte ich immer kündigen?

Nicht unbedingt. Wer die PKV vollständig kündigt, verliert seine Alterungsrückstellungen und den erworbenen Gesundheitszustand. Eine Anwartschaftsversicherung hält den Vertrag für wenig Geld offen. Das ist fast immer die bessere Wahl, wenn die Versicherungspflicht vorübergehend ist.

Doppelversicherung: wenn du plötzlich zweimal versichert bist

Doppelversicherung vermeiden

Von Goran Ovčar, Versicherungsfachmann (BWV) · zuletzt geprüft: September 2026

Kurz erklärt: Eine Doppelversicherung entsteht nicht, weil du zweimal abschließt, sondern weil eine gesetzliche Versicherungspflicht eintritt, während die private Vollversicherung noch läuft. § 205 Abs. 2 VVG räumt dafür ein rückwirkendes Kündigungsrecht ein, mit einer Frist von drei Monaten.

Wie sie entsteht

Vier Situationen, in denen es passiert

Situation	Was passiert
Anstellung unter der Grenze	Versicherungspflicht ab dem ersten Tag, die PKV läuft weiter
Arbeitslosengeld I	Versicherungspflicht mit dem Bezug, § 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V
Krankenversicherung der Rentner	Pflicht bei erfüllter Vorversicherungszeit, die 9/10-Regelung
Selbstständigkeit endet	mit dem neuen Arbeitsverhältnis kann die Pflicht wieder greifen

In allen vier Fällen zahlst du ab dem ersten Tag doppelt: Beitrag an die Kasse und Beitrag an den privaten Versicherer. Niemand meldet sich, weil beide Seiten voneinander nichts wissen.

Die Frist

Drei Monate, und sie läuft ab dem Eintritt

§ 205 Abs. 2 VVG erlaubt die Kündigung rückwirkend zum Eintritt der Versicherungspflicht, wenn sie binnen drei Monaten nach diesem Eintritt beim Versicherer eingeht. Kommt sie später, wirkt sie erst zum Ende des Monats, in dem du die Versicherungspflicht nachweist.

Der Unterschied sind je nach Beitrag schnell mehrere tausend Euro. Die Frist beginnt mit dem Eintritt der Pflicht, nicht mit dem Tag, an dem du davon erfährst.

Profi-Tipp

Kündigen ist selten die richtige erste Reaktion. Wer vollständig kündigt, gibt seine Alterungsrückstellungen auf und muss bei einer Rückkehr eine neue Gesundheitsprüfung bestehen, Jahre später und mit dem Gesundheitszustand von dann. Eine Anwartschaft hält den Vertrag für einen Bruchteil des Beitrags offen.

Was doppelt bleibt

Zusatzversicherungen sind kein Fall für § 205

Das Kündigungsrecht gilt für die Krankheitskostenvollversicherung. Eine Zusatzversicherung, etwa für Zahnersatz oder stationäre Wahlleistungen, ist davon nicht betroffen und kann sinnvollerweise weiterlaufen. Sie ergänzt die gesetzliche Kasse genau dort, wo diese wenig zahlt.

Wer alles auf einmal kündigt, wirft damit oft den Teil weg, der als Einziger noch passte.

Häufige Fragen