Bei Schülern entscheidet nicht das Kind, sondern das Einkommen der Eltern.

Das Kind ist nicht beitragsfrei über die Familie versichert, wenn der privat versicherte Elternteil ein höheres Gesamteinkommen hat als der gesetzlich versicherte und dieses Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Dann bekommt das Kind einen eigenen Vertrag, gesetzlich freiwillig oder privat.

Das ist keine Lücke im System, sondern Absicht. Aber es trifft Familien oft unvorbereitet, weil niemand damit rechnet. Mehr unter PKV für Familien und Kinder.

Kindertarife sind vergleichsweise günstig, weil sie keine Alterungsrückstellungen aufbauen. Dafür steigt der Beitrag, wenn aus dem Kind ein Erwachsener wird.

Die Leistung ist oft besser als in der gesetzlichen, gerade bei Kieferorthopädie, Sehhilfen und Heilmitteln. Das ist im Schulalter kein theoretischer Punkt.

Ein eigener Vertrag ist kündbar. Wenn sich die Einkommenssituation der Eltern ändert, kann das Kind zurück in die Familienversicherung, sobald die Voraussetzungen wieder passen.

Für ein neugeborenes Kind gilt: Wird es innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt bei der Gesellschaft eines privat versicherten Elternteils angemeldet, geschieht das ohne Gesundheitsprüfung, ohne Wartezeiten und ohne Risikozuschlag.

Diese Tür schließt sich nach zwei Monaten. Danach gilt die normale Gesundheitsprüfung, mit allem, was das für ein Kind mit einer frühen Diagnose bedeutet.

In der gesetzlichen Familienversicherung endet der beitragsfreie Schutz grundsätzlich mit 18 Jahren, bei fehlender Erwerbstätigkeit mit 23, und bei Schul- oder Berufsausbildung oder freiwilligem Dienst mit 25 Jahren.

Wer dann studiert, fällt in die studentische Krankenversicherung oder kann sich davon befreien lassen. Diese Entscheidung ist für die gesamte Studienzeit bindend, siehe PKV für Studenten.