Verständlich erklärt

Die 9/10-Regelung

Was sie für deinen Schutz im Alter bedeutet – und warum die PKV längst mit eigenen, starken Mechanismen vorsorgt.

Worum es geht

Die günstige Kasse
für Rentner.

In der KVdR zahlst du Beiträge nur auf deine gesetzliche Rente und bestimmte Versorgungsbezüge. Wer sie verpasst, wird freiwilliges Mitglied – und zahlt auf fast alle Einkünfte: Mieten, Zinsen, private Renten.

KVdR · pflichtversichert

Beitrag nur auf Rente + Versorgungsbezüge

Freiwillig versichert

Beitrag auf alle Einkünfte – deutlich teurer

Die Regel · § 5 Abs 1 Nr 11 SGB V

9 von 10 Jahren – in der zweiten Hälfte.

Vom ersten Job bis zum Rentenantrag zählt dein Erwerbsleben. In dessen zweiter Hälfte musst du zu 90 % gesetzlich versichert gewesen sein.

1. Hälfte des Erwerbslebens
(zählt nicht für die 9/10)

90 % gesetzlich (GKV)

10 %

Erster Job

Hälfte des ErwerbslebensRentenantrag

Beispiel: 46 Jahre Erwerbsleben → zweite Hälfte = 23 Jahre → davon rund 20 Jahre und 8 Monate gesetzlich versichert nötig.

Was zählt – und was nicht

Gesetzlich zählt. Privat nicht.

Zählt mit

Jede gesetzliche Mitgliedschaft: pflichtversichert, freiwillig versichert oder beitragsfrei familienversichert.

Zählt nicht

Zeiten in der privaten Krankenversicherung – sie fehlen dir später bei der 9/10-Quote.

+3 Jahre pro Kind

Seit 2017 werden pro Kind pauschal drei Jahre angerechnet – das kann die Quote retten.

Was das für die PKV heißt

Privat in der zweiten Hälfte?
Dann meist keine KVdR.

Wer in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens privat versichert war, verfehlt die 9/10 fast immer. Im Alter bleibt dann die freiwillige GKV oder der Verbleib in der PKV. Klingt nach Nachteil – ist aber nur die halbe Geschichte.

Denn die PKV ist genau für diesen Fall gebaut: Sie federt die Beiträge im Alter mit eigenen Mechanismen ab. →

Der Gegenpol · so federt die PKV ab

Die PKV federt das Alter selbst ab.

Gegen den fehlenden KVdR-Zugang stehen drei starke Mechanismen, die den Beitrag im Alter tragen:

Rückstellungen + 10 %-Zuschlag

Du sparst über die Alterungsrückstellungen vor; der gesetzliche 10-%-Zuschlag (21–60) baut ein zusätzliches Polster für stabile Altersbeiträge.

Beitragsentlastung (BEA)

Ein optionaler Baustein, der den Beitrag ab Rentenbeginn gezielt senkt – planbar und lebenslang.

Zuschuss der Rentenversicherung

Nach § 106 SGB VI zahlt die Rentenversicherung Privatversicherten einen Zuschuss zum KV-Beitrag – rund den halben Satz auf die Rente, max. die Hälfte der PKV-Kosten.

Noch offene Fragen?

Diese Seite erklärt ein Thema von vorne. Wenn du wissen willst, was davon für deinen Fall gilt, sag Bescheid.

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