Schwer versicherbar heißt nicht unversicherbar.
Die private Krankenversicherung rechnet dein Risiko für Jahrzehnte aus. Deshalb sieht sie auf mehr als die Krankenakte: auf das Gewicht, auf den Beruf, auf das Einkommen und auf die Zeit, in der du vorher versichert warst. Fällt einer dieser Punkte auf, wird der Antrag nicht abgelehnt, sondern genauer angesehen.
Welche vier Antworten möglich sind und wie die Prüfung abläuft, steht unter Gesundheitsprüfung. Und selbst wenn kein Haus zusagt, bleibt der Basistarif mit Annahmezwang. Ohne Schutz bleibt niemand.
Auf dieser Seite stehen die Fälle, bei denen es erfahrungsgemäß hakt. Je Fall: warum ein Haus zögert, was es fragt, was üblicherweise passiert und was du tun kannst.
Fall 1Ein Gewicht, das auffällt
Warum ein Haus zögert. Die PKV bewertet dein Gewicht über den Body-Mass-Index. Der rechnet nur Gewicht gegen Größe. Ob das Gewicht Muskel oder Fett ist, sieht die Formel nicht. Deshalb fällt ein durchtrainierter Sportler genauso auf wie jemand mit Übergewicht, und ein sehr schlankes Model fällt nach unten auf.
Was gefragt wird. Größe und Gewicht fragt jede Gesellschaft im Antrag. Kommt eine Zusatzerklärung, geht es um Blutdruck, Blutwerte, den Verlauf deines Gewichts und um Begleiterkrankungen. Die Fragen dazu stehen unter Selbstauskunft: Übergewicht.
Was üblich ist. Für 23 der 33 Gesellschaften in meinen Unterlagen ist festgehalten, wie sie mit dem Gewicht umgehen. Meist gibt es bis zu einem bestimmten Wert keinen Zuschlag, darüber je nach Haus einen Zuschlag, eine Einzelprüfung oder eine Voranfrage. Manche rechnen gar nicht mit dem BMI, sondern mit einer eigenen Tabelle, die Alter, Geschlecht und Tarif einbezieht.
Was du tun kannst. Rechne deinen Wert mit dem BMI-Rechner aus. Welcher Wert bei welchem Haus ohne Zuschlag durchgeht, frage ich anonym für dich ab.
Fall 2Leistungssport und Berufe, an denen eine Tauglichkeit hängt
Warum ein Haus zögert. Im Profisport ist der Körper das Arbeitsmittel. Beim Fliegen, Tauchen oder im Operationssaal kommt etwas dazu: Die Tauglichkeit kann wegfallen, ohne dass jemand krank ist.
Was gefragt wird. Welche Tätigkeit genau, auf welchem Niveau, angestellt oder selbstständig. Eine pauschale Berufsangabe reicht selten.
Was üblich ist. Profisport ist bei vielen Häusern gesondert zu beantragen, bei manchen ausgeschlossen. Die Krankenversicherung selbst ist dabei meist das kleinere Thema. Das größere ist das Krankentagegeld: Zuschlag, längere Karenzzeit, Begrenzung oder Ablehnung.
Was du tun kannst. Der Berufs-Check zeigt, welche Fragen bei deinem Beruf im Antrag auftauchen, und erklärt die Lücke zwischen verlorener Tauglichkeit und Arbeitsunfähigkeit. Welche Häuser deinen Beruf nehmen, frage ich für dich an.
Fall 3Freie Berufe ohne festes Einkommen
Warum ein Haus zögert. Zwei Dinge hängen am Einkommen. Das Krankentagegeld orientiert sich am Nettoeinkommen und darf es nicht übersteigen. Ohne festes Einkommen fehlt dafür die Grundlage. Und bei Selbstständigen wird die Zahlungshistorie immer abgefragt, weil der Vertrag Jahrzehnte laufen soll.
Was gefragt wird. Was du genau machst, seit wann, und Nachweise zu deinem Einkommen. Bei jungen Selbstständigen zählt auch, wie lange es das Geschäft schon gibt.
Was üblich ist. Für 23 der 33 Gesellschaften ist in meinen Unterlagen festgehalten, dass für bestimmte Berufe eigene Regeln gelten, zum Beispiel für Existenzgründer, Gastronomie, Sicherheitsdienste, Piloten oder Influencer. Manche Berufe nimmt ein Haus gar nicht auf, andere prüft es im Einzelfall. Beim Krankentagegeld kann der Versicherer die Höhe später an ein gesunkenes Einkommen anpassen.
Was du tun kannst. Sieh dir den Berufs-Check und die Seite für Selbstständige an. Wie deine Zahlungshistorie aussieht, klären wir vor dem Antrag über die Bonitätsprüfung, nicht danach.
Fall 4Eine Operation, die keine Krankheit war
Warum ein Haus zögert. Im Antrag wird nach Operationen gefragt, nicht nach Krankheiten. Eine Brustvergrößerung, eine Nasenkorrektur oder eine Fettabsaugung ist medizinisch eine Operation und gehört deshalb in den Antrag, auch wenn niemand krank war.
Was gefragt wird. Der Bogen zu Verletzungen und Operationen will Art und Zeitpunkt des Eingriffs, Behandler und Zeitraum, ob Beschwerden oder Folgen geblieben sind und ob ein weiterer Eingriff angeraten ist. Angeraten zählt auch dann, wenn du dem Rat nicht gefolgt bist. Die Fragen stehen unter Selbstauskunft: Verletzungen und Operationen.
Was üblich ist. Das entscheidet jedes Haus nach deinem konkreten Verlauf. Die Bandbreite reicht von der normalen Annahme bis zu einem Leistungsausschluss für die Folgen genau dieses Eingriffs oder einem Risikozuschlag.
Was du tun kannst. Nichts weglassen. Wer eine Operation verschweigt, riskiert den Schutz genau dann, wenn er ihn braucht, siehe Anzeigepflichtverletzung. Hol dir vorher den Operationsbericht und die Befunde, dann steht dort, was stimmt.
Fall 5Starke Fehlsichtigkeit
Warum ein Haus zögert. Brille und Kontaktlinsen sind eine Leistung, die planbar ist und regelmäßig wiederkommt. Deshalb fragen viele Häuser nach den Werten.
Was gefragt wird. Dioptrien je Auge, Hornhautverkrümmung, seit wann, und ob eine Augenoperation erfolgt oder angeraten ist.
Was üblich ist. Für 24 der 33 Gesellschaften ist in meinen Unterlagen festgehalten, wie sie die Sehstärke bewerten. Üblich ist ein Grenzwert: darunter passiert nichts, darüber verlangt ein Haus je nach Fall einen Zuschlag, ein ärztliches Attest oder eine Einzelprüfung. Ein Haus nimmt oberhalb seines Grenzwerts laut meinen Unterlagen nicht auf.
Was du tun kannst. Was ein Tarif für Sehhilfen zahlt und wie Augenlasern behandelt wird, steht auf den eigenen Seiten. Welche Grenze bei welchem Haus gilt, frage ich für dich ab.
Fall 6Eine Lücke im Schutz oder eine Vorversicherung nur aus dem Ausland
Warum ein Haus zögert. Wer eine Zeit lang gar nicht versichert war, hat für diese Zeit keine Unterlagen. Und eine Vorversicherung aus dem Ausland liest ein deutscher Versicherer nicht wie eine deutsche.
Was gefragt wird. Wie lange die Lücke war und warum, wie lange du in Deutschland wohnst, welchen Aufenthaltstitel du hast und ob du selbstständig bist.
Was üblich ist. Für 25 der 33 Gesellschaften liegen mir dazu Angaben vor. Eine Lücke ist bei 8 Häusern grundsätzlich versicherbar, bei 9 unter Voraussetzungen und bei 6 eine Einzelfallentscheidung, ein Haus versichert sie laut Unterlage nicht. Eine Vorversicherung aus der EU rechnen 11 Häuser an und 7 unter Bedingungen. Von außerhalb Europas rechnen 14 Häuser sie gar nicht an, nur 2 ohne Weiteres. Für ein Haus ist die Angabe offen.
Was du tun kannst. Die Voraussetzungen für den Einstieg stehen unter Ausländer und Expats. Wenn du absehbar wieder ins Ausland gehst, ist die Anwartschaft das Mittel gegen die nächste Lücke. Welches Haus deine Vorgeschichte anrechnet, frage ich für dich ab.
Und das kommt oft dazuDrei Punkte, die keiner dieser Fälle sind
Vorerkrankungen. Für 22 Erkrankungsgruppen steht vorher fest, welche Zusatzfragen kommen und welche Unterlagen du brauchst, samt Vorbereitungsbogen zum Ausdrucken: Selbstauskunft.
Zahlungshistorie. Der Versicherer prüft neben der Gesundheit auch, ob die Beiträge zuverlässig eingehen werden. Wie das abläuft und was bei Einträgen geht, steht unter Bonitätsprüfung.
Alter. Bei 20 der 25 dokumentierten Gesellschaften gehört ab einem bestimmten Alter ein ärztliches Zeugnis zum Antrag. Das ist keine Ablehnung, sondern ein Schritt mehr im Ablauf.
Sammle die Zahlen, bevor irgendjemand fragt: Größe und Gewicht, die Dioptrienwerte, den Operationsbericht, den letzten Einkommensnachweis. Mit diesen Angaben läuft eine anonyme Voranfrage bei mehreren Häusern gleichzeitig. Ohne sie wird geraten.
Ein abgelehnter Antrag bleibt im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer stehen und macht jeden weiteren Antrag schwerer. Deshalb gilt die Reihenfolge: erst anonym fragen, dann beantragen.
Kein Verkauf, nur KlarheitWas in deinem Fall geht, sagt die Voranfrage.
Ich frage ohne deinen Namen bei mehreren Häusern an, mit dem Sachverhalt und ohne dass irgendwo ein Antrag liegt. Kommt eine gute Antwort, beantragen wir. Kommt keine, hat es niemand erfahren. Kostenlos und unverbindlich.
Die Verteilungen auf dieser Seite stammen aus meinen Maklerunterlagen zu 33 Gesellschaften, Stand 04.2026, und nennen bewusst keine Gesellschaft. Was ein einzelnes Haus in deinem Fall entscheidet, sagt nur die Anfrage. Unverbindliche Information, keine Rechts- oder Steuerberatung.