Anonyme Risikovoranfrage: So klärst du die PKV vorab

Eine Risikovoranfrage ist eine sachliche Beschreibung deiner Vorgeschichte, die ich an Versicherer schicke, bevor irgendwo ein Antrag liegt. Zurück kommt eine Einschätzung, wie das jeweilige Haus deinen Fall sieht.

Erst danach entscheidest du, ob und wo wir einen Antrag stellen. Wie die Gesundheitsprüfung selbst abläuft und was dort abgefragt wird, steht unter Gesundheitsprüfung.

Wird ein Antrag abgelehnt, zurückgestellt oder nur mit Zuschlag angenommen, fragen andere Versicherer später genau danach. Diese Frage steht in fast jedem Antragsformular, und du musst sie wahrheitsgemäß beantworten.

Eine Voranfrage ohne deinen Namen hinterlässt diese Spur gar nicht erst. Kommt eine gute Antwort, beantragen wir. Kommt keine, hat es niemand erfahren.

Hat dir jemand einen „Antrag zur Probe“ angeboten, war das ein echter Antrag. Warum, steht unter Einen Probeantrag gibt es nicht.

Der Versicherer bekommt dein Alter, dein Geschlecht, deinen Beruf und die Gesundheitsangaben, aber nichts, womit sich eine Person bestimmen lässt. Deshalb kommt die Voranfrage ohne Unterschrift, vollen Namen, Bankverbindung und Schweigepflichtentbindung aus. Verlangt jemand eines davon, ist es keine anonyme Voranfrage.

Manchmal muss ein Versicherer für eine belastbare Aussage zu einem Befund zurückfragen. Dann läuft statt des Namens ein Kennzeichen mit, etwa eine Vorgangsnummer, und die Anfrage ist pseudonymisiert. Anonym bleibt der Regelfall und der sicherste Weg, wenn eine Vorerkrankung im Raum steht. Welchen Weg ich für dich gehe, sage ich dir vorher.

Ich stelle sie vor jedem Antrag, ob mit Vorerkrankung oder ohne. Gerade bei einer Vorerkrankung ist sie der klügste erste Schritt, denn Versicherer bewerten dieselbe Diagnose unterschiedlich. Wo der eine ausschließt, bietet ein anderer vielleicht vollen Schutz oder nur einen kleinen Zuschlag. Dazu fragen sie unterschiedlich weit zurück. Genau deshalb frage ich bei mehreren Häusern an.

Schwierig kann ein Antrag auch ohne Krankheit werden, etwa wegen Gewicht, Beruf, schwankendem Einkommen oder einer Lücke im Schutz. Diese Fälle stehen unter Schwer versicherbar.

Ab etwa 50 bis 60 Jahren verlangen die Gesellschaften zusätzlich ein ärztliches Zeugnis, bevor sie über deinen Antrag entscheiden. Die Voranfrage gehört auch dann davor. Mehr unter Mit 50, 55 oder 60 in die PKV.

Damit ein Versicherer eine Vorerkrankung sauber einschätzen kann, brauche ich zu jeder Angabe drei Dinge:

Gibst du im Antrag eine Vorerkrankung an, bekommst du einen Zusatzbogen. Was darin gefragt wird, steht je Erkrankungsgruppe auf einer eigenen Seite, dazu die Unterlagen, die du bereithalten solltest, und ein Vorbereitungsbogen zum Ausdrucken. Bring den Bogen zum Gespräch mit, damit stelle ich die Voranfrage.

Vier Antworten sind möglich, und jedes Haus entscheidet anders.

Was zurückkommt, ist eine unverbindliche Einschätzung. Erst jetzt folgt der Antrag, mit vollständiger Gesundheitsprüfung, und es zählt dein Gesundheitszustand am Tag des Antrags.

Im Antrag müssen alle Angaben vollständig und wahr sein, sonst kannst du deinen Schutz verlieren (§ 19 VVG). Was bei einer falschen Angabe passiert, steht unter Anzeigepflichtverletzung.

Auch der Wechsel zu einem anderen Versicherer beginnt mit der Voranfrage. Zwei Bedingungen gehören zu diesem Weg: Du brauchst eine neue Gesundheitsprüfung, und von deiner Alterungsrückstellung wird nur der Anteil übertragen, der auf den Basistarif entfällt, und das nur bei Verträgen ab 2009. Mehr dazu unter Anbieterwechsel und Übertragungswert.

Die Reihenfolge ist immer dieselbe: erst die anonyme Risikovoranfrage, dann der Antrag mit Gesundheitsprüfung, dann die schriftliche Zusage und erst danach die Kündigung.

Daneben kannst du nach § 204 VVG in andere Tarife deines Versicherers mit gleichartigem Schutz wechseln. Deine komplette Alterungsrückstellung geht mit, und für gleichartigen Schutz entfällt die neue Gesundheitsprüfung. Mehr unter Tarifwechsel nach § 204 VVG. Welcher Weg für dich trägt, entscheidet sich an deinen Zahlen.

Schick mir deine Angaben. Ich frage ohne deinen Namen bei mehreren Häusern an und sage dir, was zurückkommt. Kostenlos und unverbindlich.